小貸行業(yè)的年化收益率普遍在18%左右，有的達到20%以上，通過發(fā)售資產(chǎn)支持計劃，部分收益轉(zhuǎn)移給了保險公司及投保人。 吳雪峰表示，螞蟻微貸與保險機構(gòu)的合作令業(yè)界豁然開朗，未來不排除出現(xiàn)更多類似的資產(chǎn)支持計劃。

　　與P2P結(jié)盟

　　除了資產(chǎn)證券化探索，小貸不斷創(chuàng)新融資方式，與P2P結(jié)盟獲取線上客戶資金成為另一重要融資方式。

　　 我們與P2P機構(gòu)有過多次接洽，探討合作。 吳雪峰稱，當前小貸與P2P公司合作愈發(fā)緊密，比如當小貸資金并不充裕時，會將客戶推薦給開鑫貸、有利網(wǎng)、人人貸等P2P公司，引導(dǎo)P2P平臺投資者支持線下小貸客戶。

　　由于小貸的銀行融資不能超過資本金的50%，一旦小貸與其他機構(gòu)合作，銀行貸款會受到壓縮。當小貸與銀行處于 蜜月期 的時候，小貸公司很少會舍棄較低利率的銀行貸款而選擇其他融資方式，而今銀行主動收緊小貸融資，小貸不得不利用自身的獲客渠道優(yōu)勢，拓寬融資方式。

　　身為 國家隊 P2P的開鑫貸非常注重與線下小貸的合作，并開創(chuàng)了 開鑫貸+小貸公司+結(jié)算銀行 的經(jīng)營模式。通過引入借款項目擔保機構(gòu)，開鑫貸聯(lián)合江蘇境內(nèi)的小貸網(wǎng)絡(luò)，對借款標的進行審核、擔保及管理。這意味著，開鑫貸將積累的線上資金供求信息源源不斷地與小貸對接，既給小貸提供資金需求者，也借助發(fā)標項目聚攏資金，打通了線上、線下的資金流通通道。數(shù)據(jù)顯示，截至去年年末，開鑫貸已經(jīng)與57家A級以上小貸公司合作，累計撮合交易超過23億元人民幣，支持小微企業(yè)1000多家。

　　 盡管小貸與P2P合作所獲的利差收入比自身放貸略低，但卻是不錯的應(yīng)急融資通道。一般嫁接P2P平臺，資金在三五天內(nèi)便可到賬，比較快捷。 數(shù)位小貸從業(yè)人士向新金融記者透露，小貸貸款利率普遍在18%至24%區(qū)間，若與P2P平臺合作，需要支付10%左右的P2P平臺投資收益，同時刨去1%至2%的P2P平臺服務(wù)費，剩下的投資收益便歸小貸享有。

　　由于P2P公司的投融資標的不受地域限制，來自全國各地，貸前貸后考核與管理成本較高，加上擁有提高平臺標的數(shù)量、交易規(guī)模的訴求，所以選擇當?shù)匦≠J或擔保公司合作不失為一條捷徑。而無論是小貸還是擔保公司，當推薦項目給P2P平臺時，通常需要為其推薦的客戶提供本息全額擔保；一旦推薦的客戶無法及時還上借款，小貸或擔保機構(gòu)均需承擔墊付責任。

　　然而，正是因為與P2P結(jié)盟的過程中需提供平臺擔保，也使小貸借貸風險攀升。尤其是當小貸平臺擔保具備一定的杠桿倍數(shù)時，一旦出現(xiàn)大面積違約，小貸與P2P均面臨巨大風險。因此，目前小貸平臺擔保也只在部分地區(qū)開放，許多省市的小貸并不允許開展平臺擔保業(yè)務(wù)。

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