提醒

預(yù)期收益率不保證切勿盲目投保

其實(shí)，分紅險(xiǎn)的分紅情況和投保人的預(yù)期存在較大差異一直是其投訴的一大集中點(diǎn)。在此次改革中，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中用醒目字體標(biāo)明保單的紅利水平是不保證的，在某些年度紅利可能為零。

由于險(xiǎn)企厘定費(fèi)率時(shí)要考慮預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，費(fèi)率一經(jīng)厘定不能隨意改動(dòng)，而壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，其間的情況可能同預(yù)期有所差別，分紅甚至可能為零。投保分紅險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益演示是非常關(guān)鍵的一個(gè)參考指標(biāo)。

“分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利分配是不確定的，主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，除受到投資收益率影響外，還與實(shí)際費(fèi)用率等因素密切。由此可見(jiàn)，分紅險(xiǎn)并非適合所有消費(fèi)者。”上述規(guī)劃師稱(chēng)。

保險(xiǎn)公司用于分紅保險(xiǎn)利益演示的低、中、高檔的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率、6%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。對(duì)于保險(xiǎn)公司在售的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果連續(xù)3年實(shí)際分紅水平達(dá)不到中檔紅利演示水平的，保險(xiǎn)公司必須下調(diào)相關(guān)產(chǎn)品的中、高檔紅利演示水平，下調(diào)后的中檔紅利演示水平不得高于公司近3年實(shí)際平均分紅水平。保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)根據(jù)公司歷史投資回報(bào)率經(jīng)驗(yàn)和對(duì)未來(lái)的合理預(yù)期，按照審慎原則確定各檔紅利演示水平。

監(jiān)管層還強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露工作，進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)品透明性。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司逐步向客戶(hù)披露分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用收取等情況。上述規(guī)劃師表示，注重保障而又資金有限的消費(fèi)者，可以考慮購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)等不具保費(fèi)返還和分紅功能的傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，以便用較少的保費(fèi)獲得更高的保障。而分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，有穩(wěn)健長(zhǎng)期理財(cái)需求，并且希望獲得長(zhǎng)期連續(xù)保障為主的投保人。