近段時間以來，擔(dān)保公司違規(guī)操作老板跑路案件接連發(fā)生，不少銀行對小微貸款借款人資質(zhì)和抵押物要求愈加嚴(yán)格。

　　《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者了解到，近期多家擔(dān)保公司老板跑路，銀行涉及大額在保貸款，此外小微企業(yè)貸款擔(dān)保不完全，貸款人跑路現(xiàn)象時有發(fā)生。

　　 最近一段時間對通過擔(dān)保公司出具擔(dān)保函的小微貸放貸審查比較謹(jǐn)慎，對于擔(dān)保公司的資質(zhì)和小微企業(yè)的抵押物情況考察嚴(yán)格。 近日某股份行信貸人士說道。

　　北京中億行擔(dān)保公司人士告訴記者： 大型銀行已經(jīng)基本清退民營擔(dān)保公司出具擔(dān)保函進(jìn)行的反擔(dān)保，少數(shù)城商行還可以接受此類模式，從穩(wěn)妥角度考慮，北京只有兩家國有擔(dān)保公司可以做反擔(dān)保。

　　銀行嚴(yán)控小微貸擔(dān)保風(fēng)險

　　近日，匯通擔(dān)保、隆昌鵬潤擔(dān)保負(fù)責(zé)人跑路，四川民營擔(dān)保公司風(fēng)險集中暴露，四川多家銀行中斷與民營擔(dān)保公司合作。事實上在經(jīng)濟(jì)下行周期下，多行業(yè)擔(dān)保鏈面臨風(fēng)險，銀行開始整肅小微企業(yè)擔(dān)保貸款。

　　匯通高管失聯(lián)后，有公開報道指出四川多家銀行開始清退民營擔(dān)保公司。記者了解到，不僅在四川地區(qū)，全國范圍內(nèi)已有多家銀行開始梳理企業(yè)擔(dān)保貸款。企業(yè)擔(dān)保貸款中，小微企業(yè)貸款占比較高，以匯通擔(dān)保高管失聯(lián)為例，涉及銀行再保貸款4.3億元，其中貴陽銀行涉及在保金額3.6億元，共涉及上千家中小微企業(yè)。

　　小微企業(yè)普遍抗風(fēng)險能力差，內(nèi)部財務(wù)管理不規(guī)范，缺少足額擔(dān)保和抵押，通過擔(dān)保貸款獲得授信情況普遍。

　　某城商行信貸工作人員也對記者表示，目前該行小微企業(yè)貸款中，60%左右通過抵押貸款，30%左右通過擔(dān)保公司擔(dān)保獲得貸款，此外還有一部分小微企業(yè)主通過其他企業(yè)擔(dān)保獲得貸款。 無論通過哪種方式獲得貸款，銀行的授信額度都是根據(jù)審核借款人房產(chǎn)評估值和企業(yè)過去一年的流水記錄決定。

　　多家銀行都表示，對于抵押貸款審查嚴(yán)格。民生銀行(600016,股吧)小微業(yè)務(wù)信貸人士告訴記者，對于擔(dān)保貸款只提供給建筑行業(yè)，其他行業(yè)暫不受理。

　　某股份行人士也表示擔(dān)保管理上控制愈加嚴(yán)格， 我們行堅持企業(yè)核心資產(chǎn)抵押的管理原則，選擇合適的擔(dān)保品作為風(fēng)險緩釋手段和對沖保障，嚴(yán)格控制互保、交叉擔(dān)保和過度擔(dān)保，鼓勵通過應(yīng)收賬款質(zhì)押、核心資產(chǎn)抵押、專業(yè)擔(dān)保公司等風(fēng)險緩釋措施。

　　銀行對小微企業(yè)擔(dān)保貸款審查嚴(yán)格，擔(dān)保公司方面也有同樣的感受。目前國有擔(dān)保公司可為小微企業(yè)出具擔(dān)保函，增加小微企業(yè)擔(dān)保額度，為了提高獲得授信幾率，對小微企業(yè)的材料要求幾近苛刻。而民營擔(dān)保公司在監(jiān)管部門的監(jiān)管要求和銀行的限制下，擔(dān)保能力受限，目前僅能為小微企業(yè)提供中介服務(wù)。

　　 擔(dān)保貸款我們現(xiàn)在很少做，我們主要提供中介服務(wù)內(nèi)容，銀行的小微貸款產(chǎn)品那么多，小微業(yè)主不會都了解，我們是根據(jù)借款人需求，設(shè)計組合貸款，幫小微業(yè)主準(zhǔn)備材料，如果必要的話，我們還會幫助做一些財務(wù)報表，能提高小微業(yè)主獲得放款的速度，以及通過組合后提高授信額度。 上述民營擔(dān)保公司北京中億行擔(dān)保公司人士稱。

　　多家擔(dān)保公司人士表示，目前多數(shù)擔(dān)保公司主要提供擔(dān)保貸款服務(wù)業(yè)務(wù)，所謂提高授信額度，則是通過企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù) 加工 ，或者通過經(jīng)營性貸款加企業(yè)主個人信用貸款等組合貸款的方式提高額度。

　　根據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)等機(jī)構(gòu)在日前發(fā)布的《中國小微企業(yè)發(fā)展報告2014》顯示，小微企業(yè)獲得銀行貸款的比例僅為46%，11.6%申請貸款被拒，42.4%的小微企業(yè)放棄申請；全國有4.8%的小微企業(yè)資產(chǎn)小于負(fù)債；在有負(fù)債的小微企業(yè)中，超過兩成已經(jīng)資不抵債。

　　做大規(guī)模兼顧不良

　　從監(jiān)管部門到銀行都在積極推動小微貸款業(yè)務(wù)前進(jìn)，無論是定向降準(zhǔn)還是存貸比計算口徑調(diào)整，為小微貸款釋放巨額資金量。

　　今年上半年各地小微貸款發(fā)放規(guī)模普遍增長顯著。

　　截至6月末，重慶市小微企業(yè)貸款余額為2972.1億元，同比增長24.9%；在滬銀行類小微企業(yè)貸款余額9043.73億元，較上年同期增加884.76億元，增幅10.84%；河北省小微企業(yè)貸款余額7806.86億元，比年初增加625.32億元，增長8.71%。

　　但與此同時，小微貸款不良貸款上升壓力也日趨明顯。

　　《中國小微企業(yè)發(fā)展報告2014》報告中，認(rèn)為目前中國已有267萬個資不抵債的小微企業(yè)。

　　另一股份行人士則認(rèn)為，對于銀行小微壞賬問題要從多維度考慮。

　　 一方面現(xiàn)在無論是從國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要還是監(jiān)管層要求，銀行都要支持小微經(jīng)濟(jì)，加快小微業(yè)務(wù)發(fā)展，擴(kuò)大小微貸款存量規(guī)模，但另一方面，監(jiān)管層對銀行還有不良率的考核要求，而小微企業(yè)又是相對活躍群體，壞賬率高出大中型企業(yè)，因此對小微信貸風(fēng)險容忍度相對略高較為合理。 股份行人士表示。

　　 國家政策支持小微，我們銀行也很支持，但是小微壞賬高，還需要銀行買單，對小微的不良容忍度應(yīng)該略高才對。 上述股份行人士表示。

　　早在2013年9月5日，銀監(jiān)會在《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》中首次明確了小微企業(yè)不良貸款的容忍度。

　　銀監(jiān)會表態(tài)稱，適度提高對小微企業(yè)不良貸款容忍度，對小微企業(yè)貸款不良率高出全轄各項貸款不良率2個百分點以內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，該項指標(biāo)不影響當(dāng)年的監(jiān)管評級。

　　目前多家銀行通過多維度控制小微貸款風(fēng)險。

　　上述股份行人士表示，在選擇優(yōu)質(zhì)客戶的基礎(chǔ)上，發(fā)展可控制小微企業(yè)是關(guān)鍵；此外銀行謹(jǐn)慎評估借款人的整體情況，包括企業(yè)的各項經(jīng)營指標(biāo)以及法人素質(zhì)等情況。

　　 授信時會評估貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期及資金周轉(zhuǎn)周期的匹配度，目前以短期授信為主且與資金周轉(zhuǎn)期限相匹配。 上述股份行人士表示。