借貸市場火爆，但競爭也是十分激烈的，無論是信用卡還是P2P借貸平臺，各家金融機(jī)構(gòu)都會輪番轟炸需要借款的人，利率自然是他們廣告的重點(diǎn)。但是，看似不高的利率，其實(shí)暗藏玄機(jī)，如果不小心一點(diǎn)，很容易陷入高利率的陷阱之中。

　　利率看起來很低？那其實(shí)是日利率！

　　通過借貸平臺借款以及信用卡取現(xiàn)、最低還款額還款，一般情況下都要支付利息，而最坑的是，出借方總是喜歡玩“低息誘惑”，比如“利率低至萬分之五”，結(jié)果好多需要借款的人信以為真，紛紛因?yàn)檫@個看起來低的利率而紛紛借入一大筆錢。

　　萬萬沒想到，等到還款之日，大家都傻了眼：萬分之五的利率怎么會有那么多的利息?是不是算錯了?不行，這一定要找客服理論理論，讓他們修正錯誤?？墒?，客戶這時候可是理直氣壯地表示：我們壓根沒算錯，都怪你自己沒注意看！一天萬分之五好嗎！不是一年啊大哥大姐！一年萬分之五，我們還發(fā)得起工資嗎！就算一個月萬分之五，我們也會破產(chǎn)的！

　　雖說一年或者一個月萬分之五的利率，正常金融機(jī)構(gòu)都會虧本，但是一天萬分之五，乘以一年365天，年化利率高達(dá)則18.25%，真的算得上高利率了，距離高利貸也不算遠(yuǎn)了。

　　至于信用卡分期，也有類似的問題。一般來說，銀行只會標(biāo)明信用卡分期手續(xù)費(fèi)每期利率，結(jié)果不少人以為是N期加起來的總利率就這么點(diǎn)，結(jié)果還款的時候都痛罵銀行無良，但也實(shí)在是沒有辦法了，畢竟銀行這時候也算是有理有據(jù)吧。

　　分期還款利率不高？實(shí)際利率并不低

　　關(guān)于信用卡分期，還有一個坑，那就是實(shí)際利率比你認(rèn)為的高得多，即便你知道銀行每期應(yīng)該收取多少利息。

　　目前各家銀行分期付款的利率、手續(xù)費(fèi)率規(guī)定不一，比較普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手續(xù)費(fèi)率。

　　為便于計算，我們以消費(fèi)12000元，分12期償還，手續(xù)費(fèi)率為每期0.6%為例。

　　總共需償還的手續(xù)費(fèi)=12000*0.6%*12=864元

　　每月實(shí)際償還的金額=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手續(xù)費(fèi))=1072元

　　1、你實(shí)際承擔(dān)的年利率是多少呢？是7.2%嗎？

　　通過上面的計算，我們很容易得出年利率=每期手續(xù)費(fèi)率*期數(shù)=0.6%*12=7.2%

　　實(shí)際情況是這樣嗎？

　　不是！銀行在計算每月償還金額的時候，簡單粗暴地每月都按照全部貸款金額計算利息(這里是手續(xù)費(fèi)，我們統(tǒng)稱為利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進(jìn)行計算的。

　　可是實(shí)際上，當(dāng)你償還了第1個月之后，你的貸款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，當(dāng)你償還了第2個月之后，你的貸款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。

　　所以，我們承擔(dān)的實(shí)際年利率水平要遠(yuǎn)高于7.2%。

　　2、怎么計算我們實(shí)際承擔(dān)的年利率水平呢？

　　告訴大家一個利用excel來計算利率水平的方法。

　　在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然后在第14行輸入公式=IRR(A1：A13)，ENTER鍵得出的就是我們實(shí)際承擔(dān)的月利率水平，即1.09%。我們實(shí)際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。這個利率水平是遠(yuǎn)高于目前商業(yè)銀行一年期4.6%的貸款水平的。

　　目前，也有不少借貸平臺采用信用卡分期付款的還款方式，實(shí)際利率算法也是一樣的，只要每期都還本付息，實(shí)際利率都會高出那么一點(diǎn)。