北京、廣州、深圳等地人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)局紛紛出手嚴(yán)查“消費(fèi)貸”變身“首付貸”的現(xiàn)象，嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金流入樓市，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險。什么是消費(fèi)貸？什么是“首付貸”？“消費(fèi)貸”如何變身“首付貸”？銀行將如何處置“變臉消費(fèi)貸”？

在解釋“變臉消費(fèi)貸”之前，我們先要弄明白“消費(fèi)貸”和“首付貸”這兩個概念。

“消費(fèi)貸”是商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者信用為基礎(chǔ)，對消費(fèi)者個人發(fā)放的，用于購置耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。

“首付貸”是在購房人首付資金不足時，地產(chǎn)中介或者金融機(jī)構(gòu)以“消費(fèi)貸”、“房抵貸”、“經(jīng)營貸”、“信用貸”、“中介墊資”等形式為購房人提供補(bǔ)助資金拆借，以幫助他們買房的金融工具。

此次銀監(jiān)會嚴(yán)打的“變臉消費(fèi)貸”就是，個人消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款、信用貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)，變身“首付貸”的情況。這些“消費(fèi)貸”是如何變身“首付貸”的？我們以3個例子一一說明。

“消費(fèi)貸”變身“首付貸”。舉個例子，小A買房還差10萬元的首付，小A向銀行申請10萬元的消費(fèi)貸貸款。貸款審批通過后，為了規(guī)避消費(fèi)貸不能用于購房、購車的規(guī)定，小A找到一家第三方商戶，約定給商戶一定的刷卡費(fèi)和手續(xù)費(fèi)后，在對方POS機(jī)上刷卡取現(xiàn)，以湊足首付。

“房抵貸”變身“首付貸”。舉個例子，小B名下有一套住房價值300萬，小B以留學(xué)及旅游的名義將房子抵押給銀行，從銀行貸款150萬，按照規(guī)定，這些貸款不能再次進(jìn)入房地產(chǎn)和股市，但小B卻將獲得的150萬又用來購房。

中介墊資變身“首付貸”。舉個例子，一套600萬的二手房，首付七成，客戶本身只能出資300萬，找一家墊資公司出300萬，全款把房子買下過戶后，再拿到銀行抵押做消費(fèi)貸或經(jīng)營貸，貸出來的錢再還給墊資公司（一般情況，住房抵押貸款能貸出的資金是房子價格的50%—70%）。這種找中介墊資的行為，本質(zhì)上也是將消費(fèi)貸變成了首付貸。

“消費(fèi)貸”變身“首付貸”是加杠桿買房的“罪魁禍?zhǔn)?rdquo;，對此，中投顧問房地產(chǎn)行業(yè)研究員韓長吉曾表示，一般來說，從銀行貸款買房，貸款者的杠桿是5倍，如果從其他房產(chǎn)中介或P2P平臺以“首付貸”形式購房，能獲得首付價格一半以上的貸款，在銀行貸款和“首付貸”疊加之后，杠桿可以放大到10倍，風(fēng)險較大。

違規(guī)用消費(fèi)貸付首付的行為將受到怎樣的懲罰？據(jù)《新京報》報道，“目前銀行正在通過多種方式對已貸出的消費(fèi)貸款進(jìn)行再核實(shí)和查驗(yàn)。對于金額較大的消費(fèi)貸款，銀行還可能約見或走訪借款人、收集相應(yīng)的資金使用憑證，對貸款資金使用情況進(jìn)行貸后抽查，如發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款資金不符合要求，被違規(guī)挪用，進(jìn)入股市、樓市等情況，銀行將立即聯(lián)系借款人告知其存在違約行為，并要求提前收回。”

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