21世紀經(jīng)濟報道記者從浙商銀行和浦發(fā)銀行獲悉，目前其I類賬戶和II類賬戶占比基本持平，各占一半。III類賬戶則微乎其微，浦發(fā)銀行甚至根本沒有開放III類賬戶的申請。在浦發(fā)銀行相關人士看來，“III類戶和II類戶除了有限額，其他沒有任何區(qū)別，所以沒有必要做III類戶。”

2016年成為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展史上的一個拐點。

此前的中國銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了十余年狂飆突進，每年發(fā)卡量均保持了兩位數(shù)以上的高速增長。央行支付體系報告顯示，2017年二季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量63.47億張，同比增長8.9%，這是發(fā)卡數(shù)量增速首次從兩位數(shù)下跌到個位數(shù)。

2016年二季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量58.28億張，同比增長15.83%；2015年全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，同比增長10.25%。2014年全國累計發(fā)行銀行卡49.36億張，同比增長17.13%；2013年為19.23%，2012年為19.8%，2011年為22.1%。

2016年發(fā)生了什么？這一年央行有兩大新規(guī)落地。

其一為2015年12月25日，中國人民銀行下發(fā)的《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，將銀行個人賬戶分為不同權限等級的三類賬戶。

其二為2016年9月30日，央行發(fā)布261號文明確規(guī)定，自2016年12月1日起，每個人在每家銀行只能開立一個I類賬戶，并于2016年11月25日發(fā)布302號文細化賬戶分類管理。

銀行卡是支付結算的基礎介質(zhì)，支付結算又是所有金融業(yè)務不可或缺的環(huán)節(jié)，銀行卡開戶渠道和分類的根本性變化，產(chǎn)生的影響遠非限額和場景限制這么簡單。

一張薄卡片背后的生意經(jīng)

銀行卡雖小，背后代表的銀行賬戶卻是所有金融活動的基石。

一位國有大行的零售銀行業(yè)務部人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“央行這兩個新規(guī)出來后，幾個國有大行差點哭暈在廁所，因為以往幾大行以點多面廣、持卡人遍布城鄉(xiāng)為傲，如今，新規(guī)可能讓持卡人更專注于一家銀行，大行過去召之即來的數(shù)量龐大的客戶群體，如今可能要沒了，一年新發(fā)卡幾千萬張的規(guī)?？赡芤倭?。”

隨著發(fā)卡量的減少，其背后帶來的銀行卡相應收入也必然要減少。“比如說基于借記卡規(guī)模的工本費、年費、小額賬戶管理費等，一年幾十億，可能就沒了。”前述人士稱。

被稱為宇宙行的工商銀行2015及2016年年報的數(shù)據(jù)顯示，在其手續(xù)費及傭金凈收入之中，銀行卡的業(yè)務手續(xù)費收入在2016年出現(xiàn)微負增長，2014年為351.33億元，2015年為376.84億元，2015年同比增長7.3%，2016年則下降為376.7億元，減少了1400萬元。

同時其結算、清算及現(xiàn)金管理收入也出現(xiàn)了下滑，2015年為279.86億元，2016年降至261億元，同比下降了6.6%，減少了17.67億元。對此工行解釋為，向?qū)嶓w經(jīng)濟和消費者減費讓利，加大了結算類業(yè)務的優(yōu)惠減免力度，所以個人人民幣結算業(yè)務收入有所下降。

2016年工行發(fā)行了國內(nèi)首張Ⅱ類賬戶實體借記卡，截至2016年年末，工行的銀行卡發(fā)卡量為8.3億張，比2015年末增加8145萬張。也就是說，2016年新增發(fā)卡量達8145萬張，2015年的新增發(fā)卡量為8287萬張。

隨著261號文的深入實施，個人冗余銀行卡逐步減少，存量客戶爭奪戰(zhàn)將日見激烈?？梢灶A見，賬戶管理新規(guī)關閉了“賬戶數(shù)量瘋漲”的大門，也開啟了“客戶精細管理”的窗口。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，賬戶分類管理一方面有利于銀行業(yè)利用Ⅱ類戶和Ⅲ類戶開展金融創(chuàng)新，對銀行的網(wǎng)絡金融和直銷銀行發(fā)展有利，另一方面也利于防范金融風險，打擊電信詐騙。

詳解三類賬戶區(qū)別III類戶略顯尷尬

不過分類設想與現(xiàn)實或有一定落差。

目前官方未披露三類賬戶開立情況，不過21世紀經(jīng)濟報道記者從浙商銀行和浦發(fā)銀行獲悉，目前其I類賬戶和II類賬戶占比基本持平，各占一半，III類賬戶開立則微乎其微，浦發(fā)銀行甚至根本沒有開放III類賬戶的申請。與此同時，I、II類賬戶開戶數(shù)雖然在部分銀行持平，但兩類賬戶背后鎖定的存款規(guī)模也有顯著的差異。

三類賬戶的開立情況在政策落定之初或許已經(jīng)決定。根據(jù)央行《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（下稱《通知》），將銀行賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類進行管理。

其中，Ⅰ類銀行賬戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務；Ⅱ類銀行賬戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、限定金額的消費和繳費支付等業(yè)務；Ⅲ類銀行賬戶可以辦理限定金額的消費和繳費支付服務。

簡單來說，Ⅰ類賬戶作為金庫，可以作為工資賬戶或者個人財富主賬戶，用于大額的消費、資金往來、存款投資等會使用這張卡，大額資金流轉(zhuǎn)、儲蓄存款及投資理財。Ⅰ類賬戶不必隨身攜帶，也減小了卡片遺失帶來的風險。

Ⅱ類賬戶當做“錢包”。Ⅱ類賬戶投資理財功能齊全，從Ⅰ類賬戶向其轉(zhuǎn)入資金沒有累計轉(zhuǎn)入限額，既能滿足日常使用，又可避免大額資金損失，可以作為日常的“錢包”。

Ⅲ類賬戶存放“零花錢”，這樣安全方便、隨充隨用。主要用于小額高頻交易，適合用于綁定支付賬戶，及日常小額高頻交易（如二維碼支付、手機NFC支付等）。

不過落地到銀行業(yè)務開展而言，浦發(fā)銀行相關人士的看法則是，“III類戶和II類戶除了有限額，其他沒有任何區(qū)別，所以沒有必要做III類戶。”

央行《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（下稱《通知》），對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶分別設置了10000元的單日支付限額和1000元的賬戶余額的規(guī)定。

對此，央行有關負責人表示：“由于通過電子渠道開立的個人銀行賬戶，核實手段相對單一，開戶申請人開戶意愿的核驗難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高。如不設置單日支付限額或限額過高，一旦發(fā)生不法分子冒名開戶的風險事件，有可能給其帶來較大的資金損失。”

《通知》也對三類賬戶對應的開戶提出了具體要求：對于通過柜面提交銀行賬戶開戶申請的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶；對于通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場核驗身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶；通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

一位股份行副行長對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“賬戶分類管理后，過去銀行業(yè)的一些做法被規(guī)范了是好事，但遠程開戶的要求非常嚴格，業(yè)務受理也有限，對我們而言，機會會多一點。”

新規(guī)為銀行對抗第三方支付利器？

新規(guī)正在影響銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競爭格局。

樂觀者認為，賬戶分類之后，銀行卡的“虛擬化”和申請渠道的“線上化”可以釋放銀行網(wǎng)絡金融業(yè)務潛力，大象開始起舞。

理由是，從三類賬戶的屬性和區(qū)別來看，經(jīng)過面對面確認用戶身份的Ⅱ類戶，除了特定交易有限額以外，和Ⅰ類戶并無區(qū)別，可以滿足客戶幾乎所有的用卡需求，且具有易注銷、易管理和安全性更高等特征。Ⅱ類戶將引領銀行卡結算體系逐步步入虛擬化時代，沒有了實體銀行卡的束縛，銀行線上業(yè)務的潛力將得以充分釋放。

此前，銀行系互金業(yè)務囿于流程和體驗的較大差距，并未被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)視作競爭對手。

悲觀者則持有相反的態(tài)度，“對于銀行賬戶，并沒有放松多少，央媽還是管得太死太嚴了。”一位股份行電子銀行部負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者吐槽稱，“比如說二維碼支付，某股份行電子銀行部2013年就推出了基于二維碼的異度支付，市場反響很好，2014年央行一紙文件暫停，銀行和銀聯(lián)很聽話不敢玩，但支付寶和微信支付還在做，造成現(xiàn)在的局面，能僅怪銀行、銀聯(lián)不創(chuàng)新嗎？”

新規(guī)帶給銀行一個可以看得見的好處是，獲客壁壘被打破，業(yè)務量和客戶數(shù)有望迎來高速增長期。

來自銀行人士的分析，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務面向所有銀行卡客戶不同，銀行的線上業(yè)務通常只對本行客戶開放。銀行要拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，先要把潛在客戶發(fā)展為持卡客戶，需要客戶去網(wǎng)點申請一張借記卡或線上申請一張信用卡，最終還是受制于線下物理網(wǎng)點的數(shù)量和服務效率，發(fā)展速度與互金企業(yè)沒法比。

第三方支付企業(yè)的賬戶本質(zhì)上還是綁定的相應銀行賬戶，沒有銀行賬戶，支付賬戶就是無源之水。比如說用戶在第三方支付的賬戶資金實際上只是虛擬賬戶的資金信息，而實際的資金存放在支付平臺在銀行設立的銀行賬戶上。同時，對支付賬戶也同樣有分級管理的規(guī)定。

而現(xiàn)在Ⅱ類戶可通過簡單綁定本行或他行銀行卡開戶，與第三方支付企業(yè)的賬戶開立過程一樣簡單，銀行業(yè)務拓展不再受制于本行持卡客戶規(guī)模，有望迎來高速增長期。