今年前三個(gè)季度，中國(guó)人民銀行對(duì)第三方支付的監(jiān)管力度持續(xù)加大：注銷多張第三方支付牌照、嚴(yán)把牌照續(xù)展、央行分支機(jī)構(gòu)頻繁出手開(kāi)罰單。

央行公告的信息顯示，在已經(jīng)注銷的24張支付業(yè)務(wù)許可證中，有多達(dá)20張是在今年完成的。而在只注銷牌照而不再新增的強(qiáng)監(jiān)管背景下，有需求的電商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不得不斥巨資收購(gòu)，牌照價(jià)格更是水漲船高。

不僅如此，在監(jiān)管部門的力推下，被稱為“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”的“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”的建設(shè)進(jìn)展超過(guò)市場(chǎng)預(yù)期，按照央行的要求，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)都將全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

今年20張第三方支付機(jī)構(gòu)失去牌照

從2011年4月底簽發(fā)首批第三方支付牌照算起，在過(guò)去6年半的時(shí)間，央行總計(jì)發(fā)出了271張支付牌照。而在2015年8月，央行注銷3張支付牌照，結(jié)束了第三方支付牌照“只發(fā)不撤”的歷史。而在過(guò)去兩年多時(shí)間，央行合計(jì)注銷了24張第三方支付牌照，其中有20張是在2017年注銷的。其中，10家第三方支付公司是因?yàn)閲?yán)重違規(guī)被央行注銷牌照，另外10家則是由于業(yè)務(wù)合并。

多次違規(guī)轉(zhuǎn)讓，存在大量虛假商戶，未實(shí)質(zhì)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)不符合標(biāo)準(zhǔn)要求、擅自轉(zhuǎn)讓以及違規(guī)挪用、占用客戶備用金，侵害消費(fèi)者權(quán)益等，都成為央行出手吊銷牌照的理由。

此外，央行還范整合部分隸屬同一集團(tuán)或股權(quán)重合的支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)化牌照資源，在多批次牌照續(xù)展中，部分支付牌照被要求合并。

在不斷注銷牌照的同時(shí)，央行也早已經(jīng)不再新發(fā)：2016年8月在公布首批27家支付機(jī)構(gòu)牌照續(xù)期結(jié)果的同時(shí)，央行就明確表態(tài)稱，一段時(shí)期內(nèi)原則上不再批設(shè)新機(jī)構(gòu)。

機(jī)構(gòu)要想獲得牌照開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，唯一合規(guī)途徑就是并購(gòu)重組。

在監(jiān)管部門注銷牌照的同時(shí)不再新增的背景下，存量第三方支付牌照成為了市場(chǎng)的“香餑餑”，不少電商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛斥巨資收購(gòu)牌照：京東、海爾、唯品會(huì)、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)等都是通過(guò)這種方式拿到的支付牌照。

罰單頻出：對(duì)日常違規(guī)行為不手軟

在嚴(yán)控市場(chǎng)準(zhǔn)入的同時(shí)，央行對(duì)存量第三方支付機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管也在加強(qiáng)，今年以來(lái)，央行多個(gè)分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為開(kāi)出罰單。

其中，最令市場(chǎng)關(guān)注的是，5月，財(cái)付通和支付寶兩大支付巨頭同時(shí)收到了所在地央行分支機(jī)構(gòu)的罰單，盡管金額只有3萬(wàn)元，但這是兩家機(jī)構(gòu)首次被公開(kāi)處罰。在此之前，不斷祭出監(jiān)管重拳的央行，更多的將目光聚焦在線下收單領(lǐng)域。

從央行上海分行、北京營(yíng)業(yè)管理部、深圳分行、長(zhǎng)沙分行等今年開(kāi)出的罰單看，違反非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理、備付金管理相關(guān)規(guī)定，違反銀行卡收單相關(guān)規(guī)定等，都是第三方支付機(jī)構(gòu)頻吃罰單的依據(jù)。

主管支付的央行副行長(zhǎng)范一飛今年全國(guó)“兩會(huì)”期間在談及支付機(jī)構(gòu)累計(jì)了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)表示，機(jī)構(gòu)內(nèi)部?jī)?nèi)控薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理放松等原因，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)不夠。兩個(gè)突出問(wèn)題：一是消費(fèi)者的個(gè)人隱私特別是關(guān)于支付的敏感信息被泄露，甚至一些信息公開(kāi)在網(wǎng)上買賣。二是備付金被挪用的情況一度還比較嚴(yán)重，有些機(jī)構(gòu)把客戶的備付金拿來(lái)炒房、炒股票，甚至用于個(gè)人賭博，最后導(dǎo)致?lián)p失。

“除了一些互聯(lián)網(wǎng)和在線下收單有規(guī)模的機(jī)構(gòu)在盈利外，大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)還在微利或虧損狀態(tài)，這也是很多支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始打‘擦邊球’，甚至違規(guī)、違法操作的原因。”一位支付領(lǐng)域資深業(yè)內(nèi)人士表示。

根據(jù)易觀發(fā)布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2017年第2季度》，支付寶和財(cái)付通分別占據(jù)了中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額的53.7%和39.12%，合計(jì)達(dá)到了92.82%市場(chǎng)份額的兩大移動(dòng)支付巨頭，仍然占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)的地位。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)成立：將轉(zhuǎn)接全部網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)

在嚴(yán)監(jiān)管的背景下，將對(duì)第三方支付行業(yè)產(chǎn)生最大影響的，則是網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的成立。

全稱為“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”的“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”，是在央行指導(dǎo)下，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織支付機(jī)構(gòu)，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建的。在央行的定位中，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)旨在為支付機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)，糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開(kāi)展業(yè)務(wù)的情況。

按照央行的要求，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。此外，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，意味著什么？

直連模式下，支付機(jī)構(gòu)可以在多家銀行甚至同一家銀行的不同分行開(kāi)立賬戶，資金在內(nèi)部流轉(zhuǎn)，交易信息留存在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部，監(jiān)管無(wú)法有效對(duì)資金流向監(jiān)管，而網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的創(chuàng)立，正是為了解決這個(gè)問(wèn)題。

“新成立的網(wǎng)聯(lián)，它實(shí)際就是解決數(shù)據(jù)壟斷的問(wèn)題。以前一些與第三方支付相關(guān)的金融科技公司在銀行辦理相關(guān)清算業(yè)務(wù)，從銀行端不能看到金融科技公司的資金流動(dòng)具體情況?，F(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)成立了，明年6月30日起支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，第三方支付機(jī)構(gòu)不能直接和銀行聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，這樣有助于管理層了解和掌握第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行發(fā)生的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而打破數(shù)據(jù)壟斷。”央行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰日前表示。

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