昨天，宇宙大行工商銀行效仿蘋(píng)果發(fā)布會(huì)的方式發(fā)布了他們的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌 EICBC，主要是三個(gè)平臺(tái)：電商平臺(tái)融e購(gòu)、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷(xiāo)銀行融e行。工行董事長(zhǎng)姜建清宣布要在互聯(lián)網(wǎng)上再建一個(gè)ICBC，

文/蘇曼麗

脫稿的表達(dá)方式、華麗的PPT、富有煽動(dòng)性的演講，這很難與傳統(tǒng)、嚴(yán)謹(jǐn)、有點(diǎn)國(guó)企范兒的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系在一起。

今天上午，宇宙大行工商銀行正是以這樣的一種方式發(fā)布他們的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌 EICBC，工行全國(guó)各地分行直播此次發(fā)布會(huì)，工行董事長(zhǎng)姜建清說(shuō) 銀行向來(lái)是創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域 ，工行行長(zhǎng)易會(huì)滿親自 赤膊上陣 ，成為e-ICBC的首席營(yíng)銷(xiāo)官。

這位國(guó)有銀行行長(zhǎng)有了一個(gè)新的稱(chēng)謂 易布斯 ，要是有一條牛仔褲和記者答問(wèn)就perfect！

在工行內(nèi)部，這場(chǎng)發(fā)布會(huì)重要性僅次于年報(bào)發(fā)布會(huì)，但從發(fā)布會(huì)的覆蓋面和參與人數(shù)來(lái)看，卻是工行最大的一場(chǎng)。這些都在宣示，工行這頭大象布局互聯(lián)網(wǎng)金融的決心。

一、工行e-ICBC要做什么？

拋開(kāi)發(fā)布會(huì)的喧囂，我們看看工行的e-ICBC是要做什么？

2014年8月，年中業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)時(shí)，工行董事長(zhǎng)姜建清宣布要在互聯(lián)網(wǎng)上再建一個(gè)ICBC。今天，工行的e-ICBC體系基本搭建完成，主要是三個(gè)平臺(tái)：電商平臺(tái)融e購(gòu)、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷(xiāo)銀行融e行。

1、電商平臺(tái) 融e購(gòu) ：今年交易5000億

工行為什么做融e購(gòu)？筆者認(rèn)為，一方面留住客戶，為現(xiàn)有客戶提供金融意外的服務(wù)；另一方面掌握客戶 大數(shù)據(jù) ，以此來(lái)推出更多定位更精準(zhǔn)的產(chǎn)品。

定位于 名商名品名店 ，現(xiàn)在該平臺(tái)上70%以上的入駐商戶為廠家直營(yíng)，數(shù)碼、家電、服飾、旅游等行業(yè)前十大品牌均已入駐。

對(duì)外14個(gè)月時(shí)間，注冊(cè)用戶已達(dá)1600萬(wàn)人，累計(jì)交易金額突破1000億元，交易量進(jìn)入國(guó)內(nèi)十大電商之列。

剛剛公布財(cái)報(bào)的京東，2014年全年財(cái)報(bào)交易總額為2602億元。不過(guò)離阿里系還較遠(yuǎn)，2014年淘寶+天貓的總成交額2.3萬(wàn)億。

2015年，工行還會(huì)開(kāi)始做B2B。易會(huì)滿計(jì)劃，2015年計(jì)劃B2C做到3000億元，B2B做到2000億元，整個(gè)平臺(tái)交易額5000億，就是要增長(zhǎng)400%。

工行擁有很多的企業(yè)資源。比如萬(wàn)科，在融e購(gòu)上賣(mài)房，一個(gè)月1.2億，2015年的目標(biāo)是100億元。

但工行對(duì)入駐電商平臺(tái)的商戶設(shè)置了不低的門(mén)檻，在保證商品質(zhì)量的同時(shí)，商品種類(lèi)并不太豐富，電商的價(jià)格優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有很好體現(xiàn)。

接下來(lái)，隨著規(guī)模的膨脹，融e購(gòu)還要考慮商品的服務(wù)問(wèn)題。目前，平臺(tái)上都是第三方商戶，物流配送等問(wèn)題都由商家自行解決，但這確是電商平臺(tái)能否走遠(yuǎn)的關(guān)鍵問(wèn)題。

當(dāng)初正是因?yàn)槲锪黧w系的落后，淘寶給了京東一個(gè)機(jī)會(huì)。

2、即時(shí)通訊平臺(tái) 融e聯(lián) ：工行版微信？

融e聯(lián)能界面和騰訊的微信類(lèi)似，分為 消息 、 發(fā)現(xiàn) 、 功能 、 我 四大板塊。

消息 頁(yè)面可以聯(lián)系客戶經(jīng)理、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，辦理轉(zhuǎn)賬等； 發(fā)現(xiàn) 頁(yè)面，可以查看朋友圈及推薦；通過(guò) 功能 板塊，可進(jìn)行支付、消費(fèi)等，現(xiàn)在有1168萬(wàn)客戶下載使用。

即時(shí)通訊平臺(tái)不是有微信嗎，為什么還要融e聯(lián)？

工行當(dāng)然也清楚的認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題。從定位看，融e聯(lián)并不是要打造工行版微信，而是工行生態(tài)內(nèi)的交流工具，比如在融e聯(lián)里鑲?cè)敫鞣N支付場(chǎng)景，手機(jī)銀行、繳費(fèi)、充值、購(gòu)物。

易會(huì)滿說(shuō)，他們主要是為了規(guī)避使用第三方通信平臺(tái)帶來(lái)的客戶信息流失風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)把客戶信息全部留在銀行，此前發(fā)生的一些賬戶被盜等問(wèn)題與通信信息的泄露有一定關(guān)系。

理想是美好的，但現(xiàn)實(shí)卻很骨感。雖然注冊(cè)用戶超過(guò)1000萬(wàn)，但活躍度其實(shí)并不高，用戶是否會(huì)因?yàn)檫@樣的安全性問(wèn)題，而增加一個(gè)入口？此外，從體驗(yàn)看，目前融e聯(lián)還有提高空間。

阿里重金打造來(lái)往、網(wǎng)易的易信，這些即時(shí)通訊工具都已經(jīng)鎩羽而歸，融e聯(lián)還有多少機(jī)會(huì)？

3、直銷(xiāo)銀行平臺(tái) 融e行 ：搶增量

目前直銷(xiāo)銀行已經(jīng)成為各家銀行的標(biāo)配，尤其是城商行和中小股份制銀行，由于突破了地域限制，可以為銀行帶來(lái)更多的線上增量客戶，成為中小銀行彎道超車(chē)的好機(jī)會(huì)。

工行則是第一家推出直銷(xiāo)銀行的國(guó)有大行。直銷(xiāo)銀行對(duì)于中小銀行和國(guó)有大行的戰(zhàn)略意義并不一樣。對(duì)中小銀行而言，直銷(xiāo)銀行是攻，國(guó)有大行則是守，更是自我革命。

從目前工行直銷(xiāo)銀行推出的產(chǎn)品看，涵蓋了目前直銷(xiāo)銀行的主流產(chǎn)品，但沒(méi)有太多驚喜。

融e行 主要推出存款、投資、交易三大類(lèi)服務(wù)。其中，存款包括定期存款、通知存款以及一款名為節(jié)節(jié)高的產(chǎn)品。投資方面，主要提供工銀瑞信的貨幣基金、分紅險(xiǎn)以及一款56天的非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。交易類(lèi)服務(wù)則提供黃金、白銀、積存金三個(gè)品種的在線交易。

筆者認(rèn)為，直銷(xiāo)銀行現(xiàn)在拼的是體驗(yàn)，通過(guò)體驗(yàn)網(wǎng)羅客戶。但目前的直銷(xiāo)影響應(yīng)該只是一個(gè)過(guò)渡形態(tài)。未來(lái)，隨著監(jiān)管層對(duì)直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的放開(kāi)，直銷(xiāo)銀行的產(chǎn)品會(huì)更加豐富，銀行將進(jìn)行生態(tài)重構(gòu)，而不是簡(jiǎn)單的將線下產(chǎn)品搬至線上。

二、 工行的三個(gè)優(yōu)勢(shì)

昨天姜建清在現(xiàn)場(chǎng)介紹了工行的三個(gè)優(yōu)勢(shì)。

1、品牌。宇宙行，在投資者心中的信用背書(shū)，這個(gè)不用再贅述。

2、數(shù)據(jù)。

工行目前存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量超過(guò)1300萬(wàn)GB，且還以前所未有的速度爆發(fā)式增長(zhǎng)，工行對(duì)違約率、違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長(zhǎng)度分別超過(guò)了8年和6年。

工行通過(guò) 融e購(gòu) 獲得了客戶社交、物流、交易等各個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息，使商品流、資金流和信息流 三流合一 。

不過(guò)，筆者覺(jué)得海量數(shù)據(jù)的挖掘還是個(gè)行業(yè)性的問(wèn)題，看工行能挖到多少。

3、網(wǎng)點(diǎn)。

除電子銀行外，工商銀行在境內(nèi)有近1.7萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)，在全球40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)有300多家境外機(jī)構(gòu)，這是區(qū)別于其他純 線上 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)。對(duì)于很多急于發(fā)展線下網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這個(gè)確實(shí)是優(yōu)勢(shì)。

但這也給工行等傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型提出一個(gè)難題。

筆者認(rèn)為，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)其實(shí)是一個(gè)左右互搏的游戲，轉(zhuǎn)型的最大的挑戰(zhàn)還并不是在產(chǎn)品端，而是在機(jī)制、內(nèi)部利益的協(xié)調(diào)。

之前不少第三方支付公司在銀行體系里總行與分行之間、各個(gè)部門(mén)之間尋找突破口正是一個(gè)例證。

線上線下資源、利益如何協(xié)調(diào)，且看工行領(lǐng)導(dǎo)的魄力。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在所有人都在學(xué)蘋(píng)果。為什么這么說(shuō)？不是因?yàn)榻鹑诩覀冮_(kāi)始使用Keynote站著演講了（雖然他們沒(méi)有穿牛仔褲），而是他們學(xué)習(xí)了蘋(píng)果的封閉精神，每一個(gè)人都想成為平臺(tái)。

工行一口氣發(fā)布三個(gè)e-ICBC下的產(chǎn)品，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內(nèi)，客戶有什么需求，我就提供什么業(yè)務(wù)，這是e-icbc之下，工行提供電商、提供IM，提供直銷(xiāo)平臺(tái)等的邏輯。

工行意識(shí)到了海量數(shù)據(jù)和基于供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)的重要性，如果工行不做，這些數(shù)據(jù)就轉(zhuǎn)移到了阿里巴巴、轉(zhuǎn)移到了京東，轉(zhuǎn)移到了支付寶等新興機(jī)構(gòu)。

e-icbc生態(tài)圈意圖留住這些數(shù)據(jù)；但成功與否尚待觀察；而銀行之中，工行也是做這樣一件事最有底氣的銀行，因?yàn)榧词乖诨ヂ?lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，用戶不斷向新的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)遷移，但工行仍有大量的用戶基礎(chǔ)；如果工行基于龐大的資源和用戶無(wú)法突圍，也許就說(shuō)明此路不通。

改革成本巨大，作為行業(yè)老大，工行能自我革命已經(jīng)相當(dāng)不易。