“整頓”或?yàn)镻2P監(jiān)管政策出臺(tái)鋪路
從“跑路”到“整頓”，曾經(jīng)如火如荼的P2P行業(yè)正在從簡(jiǎn)單依靠“自我凈化”過(guò)渡到發(fā)揮“政府監(jiān)管”作用。
日前，深圳(www.thesurfingworld.com)經(jīng)偵大隊(duì)對(duì)知名P2P平臺(tái)融金所進(jìn)行檢查，隨后，融金所總裁張東波、副總裁劉豐磊、總經(jīng)理孟楚來(lái)等18人因涉嫌自融(非法集資)被帶走。
與此同時(shí)，包括國(guó)湘資本、合利在線等在內(nèi)的多家P2P平臺(tái)均公告稱被要求“協(xié)助調(diào)查”，顯然，P2P行業(yè)或正在經(jīng)歷正監(jiān)管政策出臺(tái)前的最后一次集中“整頓”。
那么，P2P行業(yè)正在經(jīng)歷的這輪集中“整頓”到底為了什么呢？
整治背景：6至8月為打擊和處置非法集資專項(xiàng)行動(dòng)期
早在5月中旬，由銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委、公安部、人民銀行等31個(gè)部門(mén)組成的處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議決定，于2015年6月至8月開(kāi)展全國(guó)非法集資問(wèn)題專項(xiàng)行動(dòng)，對(duì)一些重點(diǎn)領(lǐng)域非法集資問(wèn)題進(jìn)行集中整治。
隨后，各地紛紛啟動(dòng)專項(xiàng)整治行動(dòng)，其中，打著“投資理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、農(nóng)民專業(yè)合作社、房地產(chǎn)、私募股權(quán)投資”等名頭的新型非法集資行為，是本次專項(xiàng)整治行動(dòng)重點(diǎn)查處或規(guī)范的領(lǐng)域所在。
值得一提的是，以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為名的“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”，因其名頭顯得“高大上”，極易淪為非法集資或非法吸收公眾存款犯罪的重要工具。
截止目前，各地抓獲、起訴或判決的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)跑路案件，大多數(shù)都涉及非法集資或非法吸收公眾存款犯罪。
不過(guò)，此前類(lèi)似陸金所、融金所、積木盒子等規(guī)模較大的平臺(tái)極少陷入類(lèi)似“丑聞”。如今，伴隨部分正在運(yùn)營(yíng)中的知名P2P平臺(tái)相繼被有關(guān)部門(mén)要求“協(xié)助調(diào)查”，表明P2P行業(yè)在經(jīng)歷了“自我凈化”蕩滌掉中小平臺(tái)后，在監(jiān)管壓力下大中型P2P平臺(tái)也正在主動(dòng)糾正或被動(dòng)要求糾正部分“違規(guī)”做法。
而究其原因，可能是P2P行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則或許已“呼之欲出”。
行業(yè)拐點(diǎn)：十部委發(fā)布促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)
7月18日，由央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）正式出臺(tái)。
根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，“網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。其中，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。”
簡(jiǎn)單說(shuō)，雖然P2P行業(yè)監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái)，但是，《指導(dǎo)意見(jiàn)》已明確了P2P行業(yè)四大監(jiān)管要點(diǎn)：直接借貸、中介服務(wù)、不得提供增信、不得非法集資。
其中，“不得非法集資”是P2P行業(yè)的“紅線”或“底線”所在。事實(shí)上，在《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)前或P2P行業(yè)發(fā)展初期，很多平臺(tái)為了吸引投資者參與，提高用戶體驗(yàn)或建立平臺(tái)信譽(yù)，設(shè)定了很多虛假借貸項(xiàng)目或自融項(xiàng)目，此類(lèi)虛假項(xiàng)目并無(wú)真正的借款人，出借人的錢(qián)在借貸期內(nèi)留存在平臺(tái)的銀行賬戶上，借貸期滿后，平臺(tái)按照約定的利率將本息分期或一次性返還給用戶。
如果平臺(tái)是個(gè)守信用的平臺(tái)，此種經(jīng)營(yíng)手法似乎并無(wú)太大壞處，但一旦平臺(tái)信譽(yù)惡化，出借人的資金極易被平臺(tái)卷款而逃。
而這也是《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，包括P2P等在內(nèi)的各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)均需建立“客戶資金第三方存管制度”，以期將“客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理”，確?？蛻糍Y金安全。
前瞻趨勢(shì)：“整頓”或?yàn)?/strong>P2P行業(yè)監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)鋪平道路
在P2P領(lǐng)域，以網(wǎng)貸之家發(fā)布的P2P行業(yè)十強(qiáng)名單為例，企業(yè)類(lèi)型中，既有金融類(lèi)，比如“金融信息”（拍拍貸、投哪兒、有利網(wǎng)、易貸網(wǎng)等）、“融資服務(wù)”（開(kāi)鑫貸）、“投資管理”（宜人貸）、“商務(wù)顧問(wèn)”（人人貸）、“金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)”（陸金所），還有非金融類(lèi)，比如“網(wǎng)絡(luò)科技”（翼龍貸）、 “電子商務(wù)”（紅嶺創(chuàng)投）等，而在經(jīng)營(yíng)范圍上，則顯得更加“五花八門(mén)”。
那么，P2P平臺(tái)到底應(yīng)該是什么類(lèi)型的企業(yè)？其經(jīng)營(yíng)范圍應(yīng)該如何界定或描述？平臺(tái)中的項(xiàng)目如何分辨真?zhèn)?？各?lèi)資金該如何流轉(zhuǎn)？這些行業(yè)監(jiān)管細(xì)則依舊尚未出臺(tái)。
截止目前，十部委《指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布已有2月，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，保監(jiān)會(huì)已發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》并將于10月1日起施行，而在股權(quán)眾籌領(lǐng)域，證監(jiān)會(huì)已經(jīng)啟動(dòng)專項(xiàng)排查工作，并特別強(qiáng)調(diào)“未經(jīng)證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)不得開(kāi)展股權(quán)眾籌活動(dòng)”。
此外，國(guó)家工商總局重新修訂后的《企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍登記管理規(guī)定》也將于10月1日起正式施行，對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍中涉及“前置許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目”或“后置許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目”的，明確了經(jīng)營(yíng)范圍初始登記或變更登記的辦理要求。
一方面，一些領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則已出，另一方面，一些領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策已經(jīng)呼之欲出，而作為配套銜接的很過(guò)法規(guī)或規(guī)范已經(jīng)相繼出臺(tái)。由此可見(jiàn)，10月1日起或?qū)⒊蔀榇笈乱?guī)頒布或施行的重要節(jié)點(diǎn)。
而經(jīng)過(guò)對(duì)P2P行業(yè)集中整頓或規(guī)范后，制定中的P2P行業(yè)監(jiān)管細(xì)則亦有可能于此時(shí)點(diǎn)正式面世。
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