小馬bank，傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的“開山之作”。當小馬bank出現(xiàn)時，業(yè)界曾寄予厚望，認為這是傳統(tǒng)銀行對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一種反擊。

小馬bank，傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的“開山之作”。當小馬bank出現(xiàn)時，業(yè)界曾寄予厚望，認為這是傳統(tǒng)銀行對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一種反擊。然而，市場的變化永遠在進行——當P2P行業(yè)不再野蠻生長、問題一一暴露、本身也難盈利后，小馬bank的地位就變得尷尬起來，尤其是，與那些仍在“燒錢”比拼廣告的P2P比起來，其聲音變得越來越小。

日前了解到，今年4月30日，包商銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的開山之作小馬bank將徹底退出歷史舞臺，屆時，原有小馬bank功能將正式關(guān)閉。

小馬bank于2014年6月18日上線，生命周期僅維持了一年多。事實上，這種“棄子”的命運早在2014年底，當時的小馬bank總經(jīng)理張誠離開時就已經(jīng)顯現(xiàn)。

分析人士認為，銀行系P2P平臺此前表現(xiàn)平平，原因就在于他們一直戴著鐐銬奔跑。如今，隨著P2P監(jiān)管辦法的出臺，銀行系P2P或摘下了鐐銬，迎來加速發(fā)展期。

內(nèi)部分歧致折戟

作為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的先驅(qū)，包商銀行旗下的小馬bank曾備受關(guān)注，其上線P2P業(yè)務(wù)更是傳統(tǒng)銀行改革先行者之一。俗話說“背靠大樹好乘涼”，然而小馬bank卻未能“子憑母貴”一路順風。

資料顯示，小馬bank于2014年6月正式上線，上線初期該平臺重點包括兩類產(chǎn)品：千里馬、馬寶寶。前者即P2P項目，將包商銀行傳統(tǒng)的小貸業(yè)務(wù)的貸款轉(zhuǎn)化成為債權(quán)在線上出售；后者則為貨幣基金產(chǎn)品。

據(jù)介紹，小馬bank的債權(quán)投資項目全部為個人借款，用途集中在養(yǎng)殖、種植、汽修、服裝等個體商業(yè)項目，單個項目標的額度在2萬元至30萬元之間。其投資人賬戶和風險保證金均由包商銀行托管部進行托管。

上線之初頗受期待，但僅數(shù)月之后，該平臺就出現(xiàn)停發(fā)新標，甚至部分業(yè)務(wù)基本停滯。

公開資料顯示，2015年3月，小馬bank團隊負責人張誠率領(lǐng)近十人管理團隊離開包商銀行，小馬bank平臺由包商銀行信用卡部總經(jīng)理廖石堅兼任。彼時，張誠已然公開宣布創(chuàng)立小馬金融，雖然同叫“小馬”，但與小馬bank并無關(guān)系，其大股東為中國中小企業(yè)協(xié)會。

1月13日，張誠在接受記者采訪時并不愿意多談及小馬bank，僅表示自己已于2014年底時離職，對于小馬bank不便發(fā)表言論。

但從其離職前夕公開發(fā)表的《直銷銀行終將是過渡品》一文中，可以看出，張誠對于直銷銀行的模式并不看好。

張誠說，一方面，直銷銀行在金融產(chǎn)品端沒有變化，僅僅是銷售渠道從線下轉(zhuǎn)到線上，過去10多年在歐美市場這一做法還可能獲得成功，但在中國市場，這種成功的幾率變得微乎其微。一個根本的原因，在線上市場拓展上中國商業(yè)銀行先天沒有優(yōu)勢；另一方面，直銷銀行在金融產(chǎn)品端和傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒有本質(zhì)區(qū)別，在國內(nèi)的市場環(huán)境中，考慮到監(jiān)管因素，直銷銀行目前在售的產(chǎn)品更是十分有限，面臨著普遍的匱乏。

張誠認為，目前國內(nèi)較成功的商業(yè)銀行大多模仿借鑒了國外直銷銀行的經(jīng)驗和運營模式，而其所謂的“直銷”核心的意味就是直接面對客戶，在金融產(chǎn)品品類沒有根本的變化，完全還是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品。以P2P為代表的新互聯(lián)網(wǎng)化、去中心化的形態(tài)相比于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品更具長久的競爭力。

由此可見，相比于直銷銀行，張誠更看好P2P一類的互聯(lián)網(wǎng)模式，而包商銀行方面可能更想做的是直銷銀行。

宣布張誠離職后，包商銀行方面曾表示，小馬bank團隊正在研發(fā)新的創(chuàng)新性產(chǎn)品，將選擇在適當時間向公眾推出。如今來看，“有氧金融”就是其當時所說的創(chuàng)新性產(chǎn)品。

最近，包商銀行行長助理劉鑫頻繁見諸于各種媒體推介“有氧金融”。據(jù)劉鑫介紹，直銷銀行的模式有三種：一種是類似于ING Direct的便利店銀行，一種是純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，第三種則是線上銀行+線下體驗店的模式，而有氧金融的模式是純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，他們內(nèi)部稱之為互聯(lián)網(wǎng)上的商業(yè)銀行。

劉鑫希望，未來3-5年，在互聯(lián)網(wǎng)語境下運營的有氧金融模式將獲得百萬到千萬級的用戶。

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