面對(duì)消費(fèi)欲望遠(yuǎn)大于承受能力的大學(xué)生，一些投機(jī)者假借平臺(tái)之名對(duì)大學(xué)生行高利貸之實(shí)，進(jìn)而要求借貸者手持身份證拍攝裸露視頻。本文采訪(fǎng)多位裸條貸款女孩，或走投無(wú)路或“誤入歧途”。當(dāng)事人表示，利息還勉強(qiáng)對(duì)付，但20%的逾期管理費(fèi)真的能直接把人害死。

盡管法律專(zhuān)家表示，“裸持”不具備任何法律效力，但在罪與罰的泥潭里，沒(méi)有人是完全無(wú)辜者。

“裸條”秀出校園網(wǎng)貸新下限

電話(huà)接通的時(shí)候，宋文的聲音明顯帶著哭腔。

“我們不是你們想的那樣，不是像微博上說(shuō)的那樣因?yàn)?00塊錢(qián)就拍‘裸持’（持身份證的裸照）。”宋文連說(shuō)了兩遍，想澄清自己不是“那樣”的女孩。

在未接觸借貸平臺(tái)之前，宋文甚至都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)“裸條”（以裸照代替借條）這個(gè)詞，“特意去百度過(guò)，還以為是一種食物”。

某網(wǎng)友發(fā)布的其朋友圈“裸持”女孩截圖

裸持者：從負(fù)債2000元到負(fù)債60000元 利息越滾越高

兩年前，宋文從一個(gè)小縣城考入山東的某高?！，F(xiàn)年大二的她，一直都是爸媽眼中的乖乖女。

在一個(gè)四五線(xiàn)小城市里，宋文的家境還算殷實(shí)，爸媽都是本分的上班族。但是“四五線(xiàn)小城市和二線(xiàn)城市的消費(fèi)不能比”，很快，宋文就感到手頭拮據(jù)。

“我想跟家里分擔(dān)一下生活費(fèi)，在外面上學(xué)跟在家里的消費(fèi)差距太大了。”宋文解釋道，“那段時(shí)間不是很流行做微商嘛！”于是，宋文動(dòng)起了做微商的念頭。

想做生意總是需要本錢(qián)的。宋文手頭上只有3000塊錢(qián)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠需要囤貨的成本。

當(dāng)時(shí)宋文了解到學(xué)校有學(xué)生貸款，但是“那個(gè)審核起來(lái)比較麻煩，而且當(dāng)時(shí)覺(jué)得借錢(qián)也不會(huì)借那么久，一旦把貨賣(mài)掉就可以把錢(qián)還上。”

一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，宋文在網(wǎng)上看到了可以放貸的中介。“大學(xué)生專(zhuān)業(yè)借條，無(wú)任何前期，2小時(shí)內(nèi)急速審核下款”的放貸宣傳仿佛讓宋文看到了救星。宋文一下子就從該平臺(tái)上借了2000塊。

讓宋文沒(méi)想到的是，她把這筆不小的錢(qián)轉(zhuǎn)給“上家”后，“她沒(méi)給我發(fā)貨把我黑了，去報(bào)警了也立案了，但是沒(méi)有用。”宋文想起來(lái)自己受騙仍然傷心不已。

但更大的騙局還在后面。很快，2000塊錢(qián)的貸款就要到期了。30%的周息壓力下，她要還2600塊。“到還款期的時(shí)候還不上2600，又去借了別人的錢(qián)還這個(gè)2600，下次還款就要還3900。”后來(lái)慢慢地，利息越滾越高，普通的大學(xué)生借條已經(jīng)負(fù)擔(dān)不起那么高的額度了。

沒(méi)有人再愿意借錢(qián)給她了。從今年四月底到現(xiàn)在，宋文從2000塊錢(qián)的負(fù)債已經(jīng)變成了60000，“因?yàn)槠脚_(tái)第十五天的時(shí)候就要收取20%的逾期管理費(fèi)，而且還會(huì)以每天1‰的利息增長(zhǎng)。”宋文幾近絕望。

遠(yuǎn)在江蘇的陳果幾乎與宋文經(jīng)歷了同樣的遭遇。

陳果是一個(gè)大二的女生，在她的朋友圈里，她是一個(gè)戴著大大鏡框喜歡東野圭吾的女孩。

“這真的很像傳銷(xiāo)，中介把你帶進(jìn)去讓你借錢(qián)。有時(shí)候你實(shí)在沒(méi)辦法撐不住了，要跟家里人說(shuō)，他們就會(huì)勸你，你自己借的錢(qián)為什么要跟家里人說(shuō)呢？”陳果回憶起那時(shí)候的情景，依然止不住激動(dòng)。

“然后這個(gè)時(shí)候就會(huì)給你出主意讓你拍裸照。他們說(shuō)這個(gè)很安全的，審核的都是女生，只要你拍個(gè)照片過(guò)去，就能夠借到四五千。當(dāng)時(shí)真的是不想跟家里人說(shuō)，也不知道怎么辦。被逼得急了，就想著借就借吧。”陳果很無(wú)奈。

“拍了‘裸持’之后，他們就會(huì)借給你錢(qián)，但還是一樣高的利息。”很快，陳果開(kāi)淘寶店賺的錢(qián)都不夠還利息的錢(qián)。

剛開(kāi)始的時(shí)候，她沒(méi)有讓人可以訴說(shuō)，就不停地借錢(qián)、還錢(qián)，“真不止一次想過(guò)自殺。”

“那次我在上課，沒(méi)有接到電話(huà)，他們就直接打電話(huà)給我爸媽。剛開(kāi)始我爸媽還以為是騙子，但他們不停地騷擾我家人，我爸媽就開(kāi)始過(guò)問(wèn)我。”紙包不住火了，陳果也就向家人坦白了。

而此時(shí)，她已經(jīng)負(fù)債將近30萬(wàn)。

某網(wǎng)友群流出的“裸持”女孩照片

放貸者：露一次就容易操作了 第二次尺度會(huì)非常大

有某專(zhuān)門(mén)催賬公司內(nèi)部員工透露，“裸持”一直是行業(yè)內(nèi)的潛規(guī)則，最初是在某支付平臺(tái)上活躍，上面還有專(zhuān)門(mén)的“借條”業(yè)務(wù)，不過(guò)探針查詢(xún)發(fā)現(xiàn)該業(yè)務(wù)上個(gè)月不知為何已經(jīng)遭到關(guān)閉。

李飛曾是一名“裸持”放貸者，目前已經(jīng)不在網(wǎng)上放款了，因?yàn)橐郧胺懦鋈サ暮芏噱X(qián)都沒(méi)要回來(lái)。據(jù)李飛描述，能夠接受“裸持”的人，不外乎兩種，賭和毒。

他第一次接觸“裸持”是在一個(gè)交流群里。一個(gè)經(jīng)驗(yàn)比較豐富的放款人說(shuō)，“那種人”為了幾百塊而不惜付上20%以上的周息，基本上在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中是走投無(wú)路了，信用卡逾期，花唄逾期，親戚朋友同學(xué)同事都避之為恐不及的一群人。

這群借款人中，放款人憑經(jīng)驗(yàn)挑選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。其中作為條件之一，就是要借款人裸體手持身份證拍照或者是視頻聊天，由出借款人錄像。

聽(tīng)到這些“經(jīng)驗(yàn)”，李飛當(dāng)時(shí)目瞪口呆。他不相信有人為了借兩三百塊錢(qián)做這種事。后來(lái)，那個(gè)人挑選出一些“裸持”的照片發(fā)到群里，男女都有，身份證上打著馬賽克。

李飛就是從去年國(guó)慶節(jié)開(kāi)始走上“裸持”放貸者之路的。他第一次真真切切接觸“裸貸”女孩是也在去年那個(gè)時(shí)候。

“她在移動(dòng)公司上班，月薪3000多吧，還給我看了她工號(hào)啥的。”李飛輕描淡寫(xiě)，“問(wèn)我借了幾次，我問(wèn)過(guò)她為啥要來(lái)網(wǎng)上借這種高息的錢(qián)，她說(shuō)每個(gè)月工資不夠用。后來(lái)得知被高利貸追債，估計(jì)也是因?yàn)橘€博吧。”

“社會(huì)人員‘裸持’也是因?yàn)橘€博、彩票、被高利貸追債，不過(guò)社會(huì)人員的還款率明顯低于學(xué)生。”李飛向探針?lè)治龅馈?/span>

“P2P最喜歡學(xué)生這樣的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，背后有父母支撐。一個(gè)P2P的APP安裝以后，會(huì)讀取手機(jī)里的短信、通迅錄，否則是貸不到款的。這樣學(xué)生可以很容易的貸到一兩千元，加上手續(xù)費(fèi)實(shí)際利息可能會(huì)超過(guò)36%，但每個(gè)月還的數(shù)額也不多。”李飛解釋P2P在大學(xué)生中為什么這么吃香。

但是錢(qián)很快就會(huì)花光，拆東墻補(bǔ)西墻的做法最終將他們的人生推入萬(wàn)劫不復(fù)的深淵。

普通的放貸平臺(tái)已經(jīng)不會(huì)再借錢(qián)給這些人了。這時(shí)，放貸者會(huì)要求借貸者“裸持”，一般情況下都會(huì)表明利弊關(guān)系。等談妥之后，有些能夠接受條件的就會(huì)在放貸者的擺弄下開(kāi)始拍照。

李飛表示，“裸持”也說(shuō)不上是潛規(guī)則，只是因?yàn)楸舜嘶ゲ恍湃?，放款人為了增加要求借款人履行還款義務(wù)而持有的一個(gè)重要砝碼?，F(xiàn)在如果還有個(gè)人在從事網(wǎng)上放貸，他個(gè)人感覺(jué)這是必不可少的，否則借款人太容易賴(lài)了。

“不過(guò)這沒(méi)關(guān)系，只要露一次，下面很容易操作了。”李飛似乎很是得心應(yīng)手，“借條很快到期，放款人會(huì)要求還款，或者繼續(xù)裸持。第二次尺度就非常大了，按放款人的要求各個(gè)姿勢(shì)“裸持”，包括一手持身份證放在生殖器附近，一手?jǐn)[弄生殖器，并且在露臉的情況下和放款人裸聊。當(dāng)然，也有還不上的借款人主動(dòng)要求做這些事情的”。

放款人有了這些照片和錄像后，對(duì)借款人的威懾更大。要求借款人不管通過(guò)什么手段去籌錢(qián)還款，否則把照片發(fā)出去。

大部分人選擇了繼續(xù)默默忍受。“還有很多受害的女生，我勸過(guò)她們，讓她們不要自己撐著。像我一樣站出來(lái)說(shuō)話(huà)，但是她們不肯。”陳果說(shuō)道，“她們會(huì)讓其他人進(jìn)來(lái)借錢(qián)，會(huì)有更多人受害。她們也讓我做中介，我覺(jué)得不能害人。”

“如果說(shuō)利息還能勉強(qiáng)對(duì)付的話(huà)，那20%的逾期管理費(fèi)就真的能把人直接害死。”陳果面對(duì)近30萬(wàn)的負(fù)債，“真想著還不如死了算了。”

罪魁禍?zhǔn)祝焊哳~的“逾期管理費(fèi)”

探針了解到，所謂的“逾期管理費(fèi)”是借貸機(jī)構(gòu)向違約借款人收取的一種合理合規(guī)的懲罰性管理費(fèi)用，是金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行借款交易時(shí)采用的一種慣例性約束手段。

而逾期管理費(fèi)正是目前該借貸平臺(tái)中反對(duì)呼聲最高的，為此有專(zhuān)門(mén)的受害者成立了“逾期者聯(lián)盟”、“XXX被逾期受害者聲討群”。

“比如a把錢(qián)借給b，b借給c，一直到y(tǒng)借給z的話(huà)，假如z還不起了，其他人逾期，都是要交逾期管理費(fèi)的。”有網(wǎng)友解釋道，“可以說(shuō)，1萬(wàn)塊錢(qián)在這個(gè)鏈條上就有可能背負(fù)100萬(wàn)的債。”

該平臺(tái)關(guān)于罰息和逾期的協(xié)議內(nèi)容

“當(dāng)時(shí)簽署的是電子協(xié)議，那么長(zhǎng)的協(xié)議誰(shuí)會(huì)去細(xì)看啊，點(diǎn)個(gè)同意就行了。”有網(wǎng)友表明自己當(dāng)時(shí)沒(méi)有注意到有這么高逾期管理費(fèi)的原因。

探針了解到，很大一部分背負(fù)巨額債務(wù)的人是因?yàn)楸粍?dòng)逾期。

探針詢(xún)問(wèn)陳果，借給你錢(qián)的都是些什么人，“我不認(rèn)識(shí)他們，只要你在平臺(tái)上發(fā)布借款信息就會(huì)有人聯(lián)系你。”陳果壓低了聲音，“我們是在群里面先商量好了，再轉(zhuǎn)移到該平臺(tái)上。有時(shí)候我需要先交一部分押金他才借錢(qián)給我。”

網(wǎng)友出具的逾期管理費(fèi)明細(xì)

該平臺(tái)眾多注冊(cè)網(wǎng)友直呼卷入“利滾利”的高利貸中，那該平臺(tái)的放貸模式到底是不是所謂的“高利貸”呢？

近日，有媒體人撰文稱(chēng)，當(dāng)借貸人急需“救命錢(qián)”時(shí)，因?yàn)槠湫庞貌粔蚧蚴瞧渌颍芸赡芫蜁?huì)向一些高利貸群體來(lái)借款。因?yàn)楣┬铇O度不平衡之下，價(jià)格自然會(huì)被推向高點(diǎn)，雖然有管制，但是畢竟利益風(fēng)險(xiǎn)比足夠大，所以肯定會(huì)有人鋌而走險(xiǎn)。

該借貸平臺(tái)可設(shè)置利率最高是24%，所以怎么能通過(guò)該平臺(tái)來(lái)放高利貸呢？這就涉及到具體的操作上，有很多放款人要求借入人先提前向其付一筆押金，比如想借2000，先要在我這里押500，然后再按照24%的利率去還本付息，這個(gè)本還是按2000來(lái)算。

所以這里，雙方實(shí)際上是繞開(kāi)了借貸平臺(tái)，利用微信支付、支付寶或者其他工具來(lái)進(jìn)行押金支付的操作。

據(jù)稱(chēng)，該平臺(tái)征收的這筆逾期管理費(fèi)，目前主要用來(lái)進(jìn)行催收。

“我現(xiàn)在只想慢慢把本金和利息還掉，至于逾期管理費(fèi)我真的覺(jué)得太冤。”宋文還抱有希望。

專(zhuān)家：“裸持”不具有法律效力

據(jù)易觀(guān)智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告》顯示，2015年全年P(guān)2P網(wǎng)貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)8686億元人民幣，同比增長(zhǎng)331.6%。接受度高的大學(xué)生群體更愿意嘗試新事物，進(jìn)行超前消費(fèi)。

2016年校園消費(fèi)金融市場(chǎng)將迎來(lái)高速發(fā)展期，各平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的重要一環(huán)，校園消費(fèi)金融市場(chǎng)因其龐大的客群基數(shù)及可預(yù)期的巨大增長(zhǎng)空間，市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)千億元人民幣。

對(duì)于很多大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們的消費(fèi)欲望可能遠(yuǎn)大于自己的經(jīng)濟(jì)水平，甚至他的家庭也不具備幫他償貸款的能力。

北京京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高認(rèn)為，如果借錢(qián)的學(xué)生真拿裸照抵押給出借人，那么從法律上來(lái)講是無(wú)效的。

裸照不能作為抵押，裸照不是物權(quán)，屬于名譽(yù)權(quán)的范疇，因此用照片來(lái)當(dāng)擔(dān)保法律不認(rèn)可。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，那么不但侵犯了當(dāng)事人的名譽(yù)權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。此外，平臺(tái)如果存在審查不嚴(yán)的問(wèn)題，就違反了相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該予以查處。

出現(xiàn)“裸持”這種現(xiàn)象，平臺(tái)需不需要擔(dān)負(fù)起一定的責(zé)任？對(duì)此，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)郭大剛認(rèn)為，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)履行適當(dāng)性原則，把合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的人，如果平臺(tái)沒(méi)有做到適當(dāng)性原則，沒(méi)有認(rèn)真履行這個(gè)原則，則是平臺(tái)的過(guò)錯(cuò)，而不是產(chǎn)品的過(guò)錯(cuò)。

中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李?lèi)?ài)君也表示，校園貸應(yīng)以解決學(xué)生的正常學(xué)生的學(xué)習(xí)如生活需要為目的，其利率、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門(mén)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于校園貸平臺(tái)如何解決先天風(fēng)控問(wèn)題，銀率網(wǎng)分析師李先瑞向媒體建議，大學(xué)生消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，做到利義兼顧才是長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之道。比如，開(kāi)發(fā)幫助學(xué)生發(fā)展的業(yè)務(wù)，很多大學(xué)生選擇出國(guó)留學(xué)、繼續(xù)深造，或者創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，平臺(tái)可針對(duì)他們的學(xué)費(fèi)需求或創(chuàng)業(yè)資金需求開(kāi)發(fā)相應(yīng)借貸產(chǎn)品。

“現(xiàn)在最擔(dān)心的是，我即使把錢(qián)還清了。但我的照片還在他們手里，我害怕他們以后還會(huì)威脅我。”陳果話(huà)語(yǔ)中透露著隱憂(yōu)。

而宋文，她還不知道怎么辦，“家人遲早會(huì)知道的吧，我不知道怎么面對(duì)。”

（應(yīng)采訪(fǎng)者要求，文中所涉人名宋文、陳果、李飛均為化名。）

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