2015年底，全國商業(yè)銀行不良貸款余額升至1.27萬億元，較2014年底大增51.2%；不良貸款率1.67%，較上年底上升0.42個百分點……

2016年一季度末，全國商業(yè)銀行不良貸款余額達1.39萬億元，較上季末增加1177億元；不良貸款率1.75%，上升0.08個百分點……

據(jù)監(jiān)管部門統(tǒng)計，這已經(jīng)是商業(yè)銀行不良貸款連續(xù)11個季度連迅速增長。不良貸款就是商業(yè)銀行的“壞賬”，是很可能收不回來的那部分貸款。壞賬近三年來每個季度持續(xù)增加，讓銀行業(yè)情何以堪??！

當然，不同的銀行不良貸款增長的態(tài)勢有所不同。其中，大型商業(yè)銀行的不良率較高但增速放緩，股份行、農(nóng)商行的不良率增長有加速之勢。與此同時，商業(yè)銀行的關(guān)注類貸款普遍也在以較大的幅度在增長，這同樣應(yīng)該引起高度注意。

在經(jīng)濟下行期間，商業(yè)銀行不良貸款反彈預(yù)計在短期內(nèi)仍然可能還會再持續(xù)一段時間。但我國商業(yè)銀行撥備覆蓋率較高，風險抵補能力較強，資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。從長期上看，經(jīng)濟增長保持在合理區(qū)間，各行積極采取資產(chǎn)保全措施，加強逾期貸款監(jiān)測管理，完善全面風險體系，逐步優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，各行企業(yè)部門債務(wù)風險總體可控，系統(tǒng)性風險發(fā)生的可能性較低。

具體而言，哪些領(lǐng)域或那些類別貸款的不良率相對較高？

從行業(yè)上看，批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、采礦業(yè)是商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的主要來源。與此同時，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)等與公用事業(yè)相關(guān)行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量有所好轉(zhuǎn)。批發(fā)與零售業(yè)、制造業(yè)、采礦業(yè)成為不良資產(chǎn)“高發(fā)地”的現(xiàn)象與近年來我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整主張“去產(chǎn)能”、“去庫存”、“去杠桿”的思路高度吻合，在經(jīng)歷整合和消化過程產(chǎn)能、處置“僵尸企業(yè)”的過程中，勢必會帶給這些產(chǎn)業(yè)一定程度的陣痛。隨著銀行業(yè)與實體經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)度日益緊密，產(chǎn)能過剩行業(yè)的風險一旦暴露，導致資金鏈、擔保鏈斷裂，最終表現(xiàn)為商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量受損。

從區(qū)域上看，東部及沿海地區(qū)不良貸款余額與不良貸款率仍高于其他地區(qū)。但同時，東部及沿海地區(qū)不良貸款增速減緩，而中西部地區(qū)不良率上升較快。參照銀監(jiān)會銀行業(yè)對銀行業(yè)各省市不良貸款率的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，內(nèi)蒙古、河南、山西、江西、寧夏等中西部省市的不良貸款率迅猛增長，而浙江、江蘇、福建、山東等東部及沿海省份的不良貸款率居高但增速放緩。從產(chǎn)品上看，公司類不良貸款占比較大且上升較快，個人類不良貸款增長相對穩(wěn)定，票據(jù)貼現(xiàn)類貸款風險相對較低。

針對商業(yè)銀行越來越多的“壞賬”，未來需要重點防范的風險點在哪里？如何防范？

在這種情況下，商業(yè)銀行有必要對不良貸款“降舊控新”，重點關(guān)注以過剩產(chǎn)能行業(yè)為主的行業(yè)風險、以開始擴散至中西部地區(qū)的區(qū)域風險，以及繼續(xù)壓降公司類不良貸款。防范壞賬高企、持續(xù)增長的措施可以包括：

一是根據(jù)經(jīng)濟形勢變化和國家政策，積極調(diào)整信貸投向，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；二是完善全面風險管理體系，做好行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品等維度的風險限額管理；三是加強貸款監(jiān)測管理，建立總分行信貸預(yù)警體系機制，做好貸后管理工作，有效控制逾期及不良貸款；四是多策并舉處置不良資產(chǎn)，提高回收盤活的不良資產(chǎn)處置占比，主動創(chuàng)新處置模式，推進不良資產(chǎn)證券化等。

防范和處理不良貸款，商業(yè)銀行永遠在路上。