PPmoney萬惠借力小額分散+科技風控以及獨家開發(fā)的“蜂巢引擎”技術，領航消費金融藍海。
近年來，伴隨著政策利好的不斷釋放與大眾消費市場的蓬勃發(fā)展，消費金融在國內進入爆發(fā)式增長期，很多互聯網金融公司紛紛涉足。在趨于白熱化的資產端競爭中，如何精準定位、通過差異化競爭實現突圍，成為全行業(yè)共同的痛點。
日前，PPmoney萬惠董事長陳寶國在接受媒體專訪時，深入解讀了公司探索互聯網消費金融的新路徑。面向藍領市場，PPmoney萬惠借力“小額分散+科技風控”以及獨家開發(fā)的“蜂巢引擎”技術，實現資產端與資金端的有效對接，打造出普惠金融領域的樣本，成為業(yè)內矚目的焦點。
互聯網消費金融迎來“紅利期”
互聯網消費金融無疑是當下互金行業(yè)最受關注的領域之一，無論從政策還是市場角度而言，都迎來了“紅利期”。
從政策層面看，今年一季度，國務院、央行、銀監(jiān)會等相繼發(fā)布了兩個重要文件（《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》和《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》）全力促進消費金融發(fā)展。規(guī)劃明確提出，發(fā)揮網絡借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導其緩解小微企業(yè)、農戶和各類低收入人群的融資難問題。
從市場層面來說，當前我國正在向消費升級驅動型經濟轉型，消費市場潛力巨大。今年上半年消費支出對GDP增長貢獻率達到了73.4%，同比增加了7個百分點。
“處在經濟結構調整的關鍵時期，消費金融的發(fā)展可以有力地促進內需。目前中國的消費信貸規(guī)模與國家的經濟總量存在巨大缺口。”對未來中國消費信貸市場的增長態(tài)勢，清華大學中國與世界經濟研究中心主任李稻葵持樂觀態(tài)度。
不久前出爐的艾瑞咨詢報告也佐證了他的預期：過去三年中，互聯網消費金融行業(yè)平均增幅均在10倍以上，預計未來仍將保持高速增長，到2019年可達3.4萬億元。
陳寶國則以“一年頂過去十年”來形容互聯網消費金融的迅猛發(fā)展態(tài)勢。他表示，互聯網消費金融正在成為中國經濟增長新引擎，并且迎來投資布局的黃金期。
呼應“普惠金融”精準定位藍領
與多數平臺扎堆拼搶白領市場不同，PPmoney萬惠將目光投向了金融服務少有觸及的藍領群體，這與國家所積極倡導的發(fā)展“普惠金融”政策高度契合。

選擇藍領作為突破口，源于PPmoney萬惠對市場的深刻洞察。在互聯網消費金融中，白領市場已是紅海，學生市場接近紅海，藍領市場則是一片前景廣闊的藍海。
調查顯示，2015年全中國藍領為2.77億人，人均月收入3072元，生活消費支出月均1012元。這意味著每月的藍領市場在其他可支配收入超過2000元，即使扣除一部分存款，藍領消費市場仍是一個超過千億元的龐大市場。但因為藍領普遍收入較低，缺乏基礎的信用數據，很難在商業(yè)銀行等其他金融機構獲取貸款，難以同享社會經濟發(fā)展的福祉。
不過，相較于白領，藍領的信用狀況、還款意愿和能力都不太理想。因此，對互金平臺而言，藍領市場既是一片藍海，同時也意味著風控層面的現實挑戰(zhàn)。那么PPmoney萬惠又是如何破題的呢？
據陳寶國介紹，“小額分散”及“全流程大數據風控”，是企業(yè)布局藍領市場的兩大“法寶”。
目前，PPmoney萬惠已成功打造出針對藍領市場的“小額分散”O2O生態(tài)。
“藍領人群的一個特征是學歷水平不高，這導致他們缺乏主動尋求信貸的意識和渠道。所以我們與第三方合作，積極布局藍領主要的消費場景，主動提供消費信貸產品。”陳寶國說。

在具體的業(yè)務布局中，PPmoney萬惠結合場景化需求，為客戶提供客單價3000元左右的貸款。這樣既滿足了年輕藍領購買手機等3C類分期產品、摩托車等需求，又將“小額分散”的資產端戰(zhàn)略落到實處，極大地降低了業(yè)務風險。與此同時，它還對優(yōu)質客戶進行二次挖掘與服務，為其提供個性化的現金貸款服務。
與資產端的“小額分散”戰(zhàn)略相對應，在資金端，PPmoney萬惠獨家研發(fā)出領先的“蜂巢引擎”技術，并推出一款新產品－－“月月增”。
依據一份線上簽署的《服務協議》，平臺可獲得投資者的授權，對后者回款的資金進行智能自主復投。具體而言，當投資未到期而債權項目到期時(如投資3個月、債權1個月)，系統(tǒng)將自動匹配另一個債權項目與之對接；當投資到期而債權項目未到期時(如投資3個月、債權6個月)，系統(tǒng)將發(fā)布新的項目，繼續(xù)募集資金，完全合法合規(guī)。同時，對于其中的每一筆債權交易，投資者均可在后臺查看到詳細信息，高度透明。
開創(chuàng)大數據全流程風控新模式
對多數互金平臺來說，數據收集能力和風控模型構建能力的缺失，是他們進軍消費金融領域的兩大“攔路虎”。
有研究者指出，藍領群體在央行征信系統(tǒng)里面是沒有任何數據的，這個系統(tǒng)對很多互金公司并不適用。而電商系平臺的數據更多為交易數據，類型較為單一，還可能因為刷單導致失實，不宜過度依賴。
“我們把以往的消費金融風控模式稱為1.0版本，當時主要依靠人力進行線下風控。而現在我們使用云技術、大數據技術等等把風控提到了線上。”PPmoney萬惠首席技術官Dennis表示。他來自渣打銀行，多年來一直致力于銀行資產管理系統(tǒng)的開發(fā)研究，在大數據防欺詐領域積累了豐富的經驗。

PPmoney萬惠依托大量數據收集和近200人的強大技術團隊，獨家打造“大數據全流程風控”新模式，在貸前審批、貸中監(jiān)管、問題催收等所有消費金融的流程環(huán)節(jié)，均通過收集數據后的四個模塊——數據預處理、機器學習、輸出和跟蹤大數據的介入來實現。
具體來說，首先會將風控前置，對借款申請人進行面審。參考的數據涵蓋了很多維度，比如公安部身份認證系統(tǒng)數據，三大運營商的數據，騰訊征信、前海征信等征信機構數據，搜索、網站登錄等網絡行為數據，社交數據，社保記錄以及平臺自身積淀的數據等，還會利用互聯網技術進行視頻審核，更為完整豐滿地給申請人“畫像”。
同時，相較于銀行較為傳統(tǒng)的風控手段（僅二三十個風控模型），PPmoney萬惠采用機器學習，模型變量可達1000多個，充分凸顯出網貸平臺從事消費金融業(yè)務的優(yōu)勢所在。
而在貸中監(jiān)管環(huán)節(jié)，PPmoney萬惠大數據系統(tǒng)會定時分析貸款者還款情況，并不斷根據新的數據，進行風控監(jiān)督。在出現問題的貸款項目中，它將根據用戶畫像與逾期程度來制定催收策略，并組合不同的催收方法。
這一整套大數據全流程風控新模式，既降低了風險，又減少了人工干預成本。通過大數據的應用，目前PPmoney萬惠在消費金融中80%的項目已經實現自動審批，可做到20分鐘到1個小時之內完成審核并發(fā)放貸款。
Dennis說，目前，線上加線下，已成為PPmoney萬惠風控的“雙重保證”。
破解“三農”金融壁壘將迎收獲期
當前，盡管有一些主攻白領消費市場的互金平臺也自稱為普惠金融實踐者，但按國務院的界定，小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，才是當前我國普惠金融重點服務對象。
在聚焦數億藍領客群，為其提供貼身服務的基礎之上，PPmoney萬惠還關注到尚未被有效開發(fā)的市場——新農村市場，正在通過對人際關系、消費習慣、收入、還款穩(wěn)定程度的分析，建立起風控模型，打破農村金融的壁壘。
對此，有業(yè)內專家評價認為，PPmoney萬惠利用其在消費金融領域的優(yōu)勢，積極服務低收入的藍領群體和農民，讓他們能夠以平等的機會、合理的價格享受到符合自身需求特點的金融服務，真正符合國家所倡導的普惠金融要義。
作為一家一直深耕于藍領市場的知名平臺，PPmoney萬惠基于“大數據全流程風控”，既為打造“小額分散”的優(yōu)良資產開辟了道路，又開創(chuàng)出普惠金融的PPmoney模式，讓廣大低收入人群共享社會發(fā)展的福祉，無疑已成為行業(yè)的標桿與范本。
互聯網消費金融正當時。陳寶國預言，中國未來將誕生一批百億、千億、萬億市值的互聯網消費金融平臺。
這意味著，作為行業(yè)的領先者，PPmoney萬惠積極布局藍領和“三農”市場，即將迎來收獲期。未來它又將有哪些創(chuàng)新舉措？無疑值得我們期待。