現(xiàn)金貸悄然興起 它會遭遇像P2P那樣的尷尬嗎
對于那些沒有征信記錄、收入低的用戶群體，像銀行等傳統(tǒng)機構(gòu)顯然不太關(guān)注，于是有了P2P涉足的機會，但在目前P2P遭遇監(jiān)管的當下，專門解決這類人群信貸需求的Payday loan——現(xiàn)金貸（發(fā)薪日貸款）被引入國內(nèi)，幾家專門做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的初創(chuàng)企業(yè)的成長速度也非?？捎^。現(xiàn)金貸被成為信貸領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的最后一波機會，果真如此嗎？
現(xiàn)金貸目標客群 也是信用違約敏感人群
“貸大不貸小，貸富不貸窮”的原則讓一般用戶普遍存在借款難的問題。
根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國信用卡的持卡人群只有2億，但在借貸征信庫里的人數(shù)約6-8億，剩下的4-6億人都是所謂的白戶人群。被傳統(tǒng)金融排除在信貸供給之外的這類群體，卻是互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的目標客群，同樣也是現(xiàn)金貸需要爭取的人群。
目前，國內(nèi)已經(jīng)有一批現(xiàn)金貸公司專門服務(wù)中低收入人群，滿足他們小額短期的信貸消費需求，比如手機貸、掌眾金融、現(xiàn)金巴士、用錢寶等平臺，他們的目標客戶大多是收入在2000到3000元，平均借款金額在500到5000元不等，大多數(shù)集中在一兩千元左右的人群。這類人群，有的是藍領(lǐng)，有的是剛剛走出校園，收入較低且不穩(wěn)定的年輕人。盡管收入不高，但他們的消費需求仍然很旺盛。由于被排除在銀行的信貸之外，現(xiàn)金貸、螞蟻花唄、京東白條這類專為他們量身打造的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品才獲得了快速發(fā)展。
對于現(xiàn)金貸的特點，主要是額度不高，貸款周期也非常短，一般幾天到一個月不等，借款到期利息也僅有幾十元，對于缺少金融知識的借款人來說，幾十元的利息可以接受，但換算成年化利率，現(xiàn)金貸的利息則是幾倍甚至十幾倍于本金。我國民間借貸法律法規(guī)劃定的紅線，要求借款年化利率不能超過36%。而目前國內(nèi)發(fā)薪日貸款的實際利率遠超過這個要求，只不過大多以手續(xù)費的形式展現(xiàn)給借款人。
按照目前現(xiàn)金貸平臺普遍的借款利率計，一旦借款人疏忽忘記還款，產(chǎn)生的逾期利息有可能遠超借款本金，這樣的情況在信用卡違約上已經(jīng)屢見不鮮。屆時因為借款逾期而產(chǎn)生更大的債務(wù)危機，甚至借款人違約的情況也不是不可能。
控制違約風(fēng)險 風(fēng)控是不變的話題
風(fēng)控，是所有金融企業(yè)所做的事情中第一位的?，F(xiàn)金貸的目標用戶，缺少在央行可查詢的征信紀錄，這就給企業(yè)的風(fēng)控帶來了更大的挑戰(zhàn)。而被認為已經(jīng)比較完善的、很多金融機構(gòu)在風(fēng)控方面采用的方法，比如評分技術(shù)，但在業(yè)內(nèi)人士看來，已經(jīng)是很老舊的技術(shù)了，并不一定能適應(yīng)當下旺盛的消費金融需要，金融機構(gòu)的風(fēng)控技術(shù)需要進行提升，并針對不同細分場景進行專業(yè)化。
國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一定程度是金融科技的發(fā)展推動的。很多企業(yè)在向外界推銷其平臺安全性的時候，也會大談特談金融科技，比如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等，但這些技術(shù)在應(yīng)用上也缺乏透明化、公開化和合規(guī)化的管理機制。像目前火熱的區(qū)塊鏈，在一些國家金融主管部門那里是不被認可的。而且其自身也處于發(fā)展初期，用它來為互金平臺的安全背書，除了獲得蹭熱點，博噱頭外，作用不大。
低門檻或致行業(yè)無序競爭 倒逼監(jiān)管
現(xiàn)金貸是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，處于監(jiān)管的空白地帶，而其產(chǎn)品的特性，也決定了這個行業(yè)的進入門檻并不高，加上行業(yè)先行者的良好發(fā)展勢頭，投資人的吹捧，必然導(dǎo)致競爭者快速加入，激化競爭，就如同當初的P2P。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，當前的現(xiàn)金貸平臺中，上線最長的不過兩三年時間，但月交易規(guī)模已經(jīng)能夠達到三到五億左右，而且在資本市場上受到了極大關(guān)注，甚至有風(fēng)投人士稱其是信貸領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的最后一波機會。
競爭激烈的時候，平臺為了更多招攬用戶，獲得流量和交易，必然會放低標準，風(fēng)控水平下降，導(dǎo)致潛在風(fēng)險增加?，F(xiàn)金貸與P2P不同之處在于，現(xiàn)金貸的貸款資金為平臺方所有，而不是平臺上的普通投資人，現(xiàn)金貸不會像P2P那樣存在平臺方攜款跑路的風(fēng)險。但現(xiàn)金貸的風(fēng)險在于，高息貸款可能產(chǎn)生借款人違約、暴力催還等事件。最終，風(fēng)險集中爆發(fā)時，等待行業(yè)的將是嚴厲的監(jiān)管，和中低收入人群的信貸需求再次被扼制。
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