說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，許多人可能會(huì)在腦海里逐一貼上標(biāo)簽：微眾=用騰訊的社交渠道放貸款，懂行點(diǎn)的會(huì)再加個(gè)“區(qū)塊鏈應(yīng)用”；網(wǎng)商=向阿里的電商客群放貸款，最多再加個(gè)“深耕三農(nóng)”；華瑞和新網(wǎng)=不斷地給P2P（網(wǎng)貸）做資金存管。

　　但上述標(biāo)簽其實(shí)略顯刻板而片面，只能說(shuō)代表了幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行展業(yè)初期的部分標(biāo)志性業(yè)務(wù)。事實(shí)上，經(jīng)過(guò)兩年多的低調(diào)運(yùn)作，這幾個(gè)承接了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司兩派人馬的創(chuàng)新金融試驗(yàn)田，已經(jīng)孵化出了更多商業(yè)模式。

　　嵌入別的平臺(tái)放款

　　以證券時(shí)報(bào)記者調(diào)研許久的微眾銀行為例：微眾是互聯(lián)網(wǎng)銀行里偏愛(ài)技術(shù)導(dǎo)向的一個(gè)，在這里，平安系、騰訊系和第三方（其他銀行及互聯(lián)網(wǎng)公司）風(fēng)格迥異但又最大化融合。

　　已知的動(dòng)作，是這家民營(yíng)銀行早在去年便聯(lián)合華瑞銀行開(kāi)發(fā)出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行間聯(lián)合貸款清算平臺(tái)并投入試運(yùn)行，用于優(yōu)化兩家銀行聯(lián)合貸款的結(jié)算與清算。這是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的首個(gè)區(qū)塊鏈實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景，到目前已有3家銀行接入，在生產(chǎn)環(huán)境中運(yùn)行的應(yīng)用數(shù)據(jù)記錄筆數(shù)已達(dá)450多萬(wàn)筆。

　　這個(gè)系統(tǒng)的另一層核心意義是：微眾通過(guò)這個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的平臺(tái)，將自營(yíng)資金通過(guò)聯(lián)合貸款的形式發(fā)放給別的平臺(tái)客群，微眾自身的系統(tǒng)負(fù)責(zé)部分（或全部）審核、授信、結(jié)算與清算工作。而這些其他平臺(tái)，可以是同業(yè)銀行，也可以是有貸款業(yè)務(wù)的第三方，比如汽車(chē)金融公司、物流金融公司等。

　　如何理解呢？通俗地說(shuō)，就是微眾發(fā)放的貸款不僅僅是你從微信端口或者微眾APP里借的微粒貸，也可能是你申請(qǐng)的其他銀行的消費(fèi)貸款、你在二手車(chē)網(wǎng)站的購(gòu)車(chē)分期貸款，甚至一些特定的、你想象不到的小額預(yù)付場(chǎng)景（比如高速公路收費(fèi)站）……從用戶(hù)角度，你根本不會(huì)知道這筆資金來(lái)源于微眾，你的貸款資質(zhì)由微眾審核、而你的借款為微眾貢獻(xiàn)了利息收入；而于微眾，獲客渠道早就已經(jīng)延伸出騰訊社交體系，深扎在各種能衍生出信貸需求的商業(yè)場(chǎng)景里。

　　科技導(dǎo)向再深一步

　　微眾正醞釀的新動(dòng)作，是籌備開(kāi)源社區(qū)，讓區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步落地。用最直白的方式闡述開(kāi)源社區(qū)，就是參與開(kāi)源軟件開(kāi)發(fā)的商業(yè)主體，把源代碼開(kāi)放給其他商業(yè)主體共享。其實(shí)區(qū)塊鏈就是一種開(kāi)源社區(qū)的形式，底層通用協(xié)議的開(kāi)源和數(shù)學(xué)算法模型均為通用，這構(gòu)筑了參與主體互相信任的基礎(chǔ)。

　　開(kāi)源商業(yè)模式的意義則在于，通過(guò)共享技術(shù)、推廣技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)打造一個(gè)多方利益共同體，在與其他閉源的商業(yè)主體競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，能夠?qū)偎惴糯蟆Ｅc國(guó)內(nèi)開(kāi)源社區(qū)鳳毛麟角不同，國(guó)外已經(jīng)有多個(gè)成規(guī)模的開(kāi)源社區(qū)（比特幣社區(qū)、以太坊社區(qū)、Hyperledger社區(qū)等），而微眾正在低調(diào)搭建的叫“微眾-萬(wàn)向聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。記者了解到的信息是，這個(gè)實(shí)驗(yàn)室早在年初就已規(guī)劃開(kāi)源社區(qū)的推進(jìn)，如果進(jìn)展順利，近期就將正式將該開(kāi)源社區(qū)項(xiàng)目推出。

　　可以這么理解：如果說(shuō)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的率先應(yīng)用讓微眾得以將商業(yè)觸角搭載在其他商業(yè)主體的生態(tài)圈里，那么可預(yù)見(jiàn)的是，將至未至的開(kāi)源社區(qū)，將能更進(jìn)一步延伸微眾的潛在業(yè)務(wù)。

　　還有一些同樣低調(diào)的項(xiàng)目，比如微眾的直通銀行部還與騰訊用戶(hù)研究與體驗(yàn)設(shè)計(jì)中心聯(lián)合發(fā)起了銀行零售用戶(hù)體驗(yàn)調(diào)研，而這個(gè)從未聲張的調(diào)研吸引了27家傳統(tǒng)商業(yè)銀行（含中小城商行）的參與。微眾直通銀行部和這27家銀行希望借此達(dá)到的最理想效果，是在金融脫媒加劇、行業(yè)重新加碼大零售戰(zhàn)略的眼下，找到自己和個(gè)人用戶(hù)的深層需求連接點(diǎn)。