隨著P2P行業(yè)漸趨規(guī)范、洗牌加劇，以及網(wǎng)貸監(jiān)管新規(guī)對個人和企業(yè)進行借款限制后，許多平臺紛紛將資產(chǎn)瞄準小額分散的車貸。

所謂P2P車貸，就是借款人將車輛抵押給P2P平臺，平臺按車量價值的一定比率貸款給借款人。如果借款人不能按時還款，或者借款人故意不還款，那么平臺就會處理抵押車輛。那么，P2P車貸有哪些模式呢？以及各自的優(yōu)劣勢有哪些？

P2P車貸模式

國內(nèi)的車貸業(yè)務(wù)由最初的車輛抵押，發(fā)展至車輛質(zhì)押，具體如下：

1、車輛抵押：也叫不押車，借款人必須提供身份證，車輛登記證，車輛行駛證，車輛評估報告，車輛品牌型號，行駛公里數(shù)，以及所對應(yīng)的圖片，需要借款人的車輛在車管所進行抵押登記，然后安裝GPS，車輛由借款人自由使用。

2、車輛質(zhì)押：與抵押所需要的資料基本一樣，然后借款人需要把車輛質(zhì)押給平臺，同時質(zhì)押車主的車輛登記證跟車輛行駛證，發(fā)生逾期后，平臺可以直接處置車輛。

1.抵押模式優(yōu)勢

對于平臺來說，和車輛質(zhì)押模式相比，抵押模式有何優(yōu)勢呢？

第一，放款額度比質(zhì)押要低。由于抵押模式借款人仍具有車輛的使用權(quán)，對平臺來說，只能通過GPS實時追蹤車輛，風(fēng)險稍大，因此放款額度稍微低點；

第二，不用支付較高的停車場租賃費用。抵押模式，車輛的使用權(quán)仍在借款人手中，這樣平臺就不需要租賃停車場，尤其是對一線城市的車貸平臺而言，一線城市的土地寸土寸金，租幾塊停車場必然付出較大的場地租賃費用，到其他地方租場地也要付出較高的運輸成本。

2.抵押模式劣勢

汽車抵押是在車上裝上GPS，車可以開走，如果借款人虧欠金額過多，借款人將GPS拆掉，或者干脆裝上信號屏蔽器，導(dǎo)致GPS信號全無，車輛也難以跟蹤保全。

還有一個劣勢，如果借款人不還款，或者出現(xiàn)貸款重復(fù)的情況，比如說車輛先到第一家平臺做了抵押，然后再到第二家車貸公司借款，兩次借款的額度肯定超過車輛的估值，這樣借款人就會故意不還款，兩家公司為了減少損失，也可能會發(fā)生搶車事件。

質(zhì)押車的優(yōu)勢：

因為借款人的車子放在平臺上，即使借款人出現(xiàn)違約的情況，平臺完全可以變賣質(zhì)押車來償還自己的本息，將風(fēng)險降到最低。

質(zhì)押車的劣勢：

對借款人的放款額度過高，由于汽車掌握在平臺手中，就算投資人不還款，平臺也因為擁有汽車的占有權(quán)而處置汽車，所以平臺給借款人的放款額度必然較高，所以理論上平臺不會有什么損失，但是并不這樣，試想，如果一個借款人擁有一輛估值20萬的汽車，有兩家平臺，一家愿意按估值額度的6折放款，另外一家愿意按估值額度的8折放款，那借款人肯定會選擇后一家。但是市場上有上千家涉及車貸資產(chǎn)的平臺，激烈的市場競爭尤其是一線城市的車貸平臺必然會導(dǎo)致平臺給借款人的借款額度過高。

不管是抵押車還是質(zhì)押車，做好風(fēng)控才是硬道理。一個風(fēng)控做的好平臺，可以從不同層面預(yù)防人和車所帶來的車貸風(fēng)險。