消費金融興起，銀行信用卡業(yè)務(wù)迎來了好的時代。

今年3月末，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，從積極培育發(fā)展消費金融組織體系、加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新消費重點領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境等方面，提出了一系列金融支持新消費領(lǐng)域的細化政策措施。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流下，消費金融領(lǐng)域競爭加劇。作為消費信貸的天然媒介和絕對主力，信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級十分重要。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，國內(nèi)個人貸款余額約為28萬億，其中96%由銀行系提供。其余4%的市場份額由1.5萬家小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司分享。

正在起飛的信用卡

“信用卡是商業(yè)銀行創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。”中國工商銀行董事長易會滿稱。

目前中國銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)已構(gòu)建了覆蓋工薪階層、大學(xué)生、出國旅行群體、高凈值財富人群、小微商戶、私家車主、網(wǎng)購一族等各類群體的信用卡產(chǎn)品體系。近年大中型銀行手機信用卡，大都實現(xiàn)了蘋果和安卓系統(tǒng)手機的“全覆蓋”，全面支持線下“近場”揮卡支付和線上“遠場”一鍵支付。

中國人民銀行發(fā)布的《2015年支付體系運行總體情況》顯示，截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，較上年末增長10.25%,增速放緩6.88個百分點。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量50.10億張，較上年末增長11.81%，增速放緩5.39個百分點；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額380.27億元，較上年末增加22.63億元，增長6.33%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.23%，占比較上年末下降0.30個百分點。

增速放緩或緣于傳統(tǒng)市場漸趨飽和，信用卡發(fā)卡量增長乏力之時，銀行如何開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域？將信用卡產(chǎn)品進行細化經(jīng)營，產(chǎn)品功能的設(shè)計會更加多樣化或成為解決方案之一。據(jù)經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者觀察，近期中信、光大、興業(yè)等信用卡中心也將目光聚焦在細分消費市場。

銀行半年報顯示，截至報告期末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡3369.15萬張，新增發(fā)卡331.61萬張，同比增長33.70%。光大銀行信用卡累計發(fā)卡量3177.11萬張，當年新增發(fā)卡量343.77萬張。興業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡1,750.30萬張，期內(nèi)新增發(fā)卡200.79萬張。

據(jù)經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者了解，今年光大銀行信用卡交易額遠高于去年同期。2015年12月末，光大銀行信用卡年度交易額突破1萬億元，而2016年截至10月19日，年度交易額再次突破1萬億元。

信用卡業(yè)務(wù)激增，在銀行凈利潤增長大幅放緩的當下，成為一抹鮮艷的亮色。9月，光大銀行發(fā)布公告稱，擬獨資設(shè)立信用卡業(yè)務(wù)獨立法人機構(gòu)，公司名稱暫定為“中國光大信用卡有限責任公司”，投資金額不超過100億元。早在今年1月和去年7月，民生銀行、中信銀行曾分別公告，稱將設(shè)立信用卡公司，目前尚處于等待監(jiān)管部門批準的階段。

與消費金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，如BAT的消費金融業(yè)務(wù)及P2P相比，信用卡的優(yōu)勢明顯，一方面是資金成本低，另一方面是風控技術(shù)高，不良率水平低。中國人民銀行發(fā)布的《2016金融穩(wěn)定報告》顯示，個人住房按揭貸款、個人信用卡貸款和個人汽車貸款的不良貸款余額都有所增加，分別為502.7億元、591.6億元和50.4億元,分別比年初增加202.3億元、198.5億元和4.8億元;個人住房按揭貸款、個人信用卡貸款和個人汽車貸款不良率分別為0.4%、1.8%和1%。

瞄準旅游市場

銀聯(lián)國際與中國旅游研究院共同發(fā)布的《2016年中國出境旅游發(fā)展年度報告》顯示，2015年中國出境旅游人數(shù)達1.17億人次，同比增長9.8%。由于最近兩年的人民幣貶值等因素，相比前幾年20%左右的高速增長，出境游漲幅明顯趨緩。報告預(yù)計，中國出境游市場保持增長勢頭，2016年出境游人數(shù)將同比增長11.5%、達1.33億人次。未來5-10年穩(wěn)定增長基本面不變。

這實際是一個巨大的市場。2015年中國出境游消費達1045億美元，同比增長16.6%，人均消費893美元（約合6000元人民幣），增速有所放緩。出境游市場已經(jīng)從早期觀光看景為主，到購物為主，發(fā)展到休閑度假體驗本地生活。

據(jù)國家旅游局2016年上半年旅游統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，今年上半年，中國公民出境旅游達5903萬人次，同比增長4.3%，預(yù)計下半年也將保持4%的增速。出境旅游已經(jīng)成為國民常態(tài)化的休閑活動，并正在從量變向質(zhì)變轉(zhuǎn)化，中國旅游者進入了“消費升級”的階段，即消費者更加注重在航班、酒店、餐飲、行程上高品質(zhì)服務(wù)的追求。

作為在中國商旅信用卡市場精耕多年的發(fā)卡機構(gòu)、出國金融服務(wù)的領(lǐng)先者，中信銀行至今已擁有超過500萬的商旅持卡用戶，產(chǎn)品種類和客群數(shù)量均處于領(lǐng)先地位。11月10日，中信銀行攜手國泰航空、亞洲萬里通，正式宣布在國際化商旅金融服務(wù)領(lǐng)域達成合作，并在當日發(fā)行中信國泰航空聯(lián)名信用卡、中信亞洲萬里通聯(lián)名信用卡兩款新品，為國際商務(wù)出行、熱愛旅游及享受生活的人士量身打造，為其帶來優(yōu)越飛行、品味生活的全方位高端旅游生活體驗。本次中信銀行牽手國際航空公司、旅游休閑合作伙伴，是對傳統(tǒng)銀行合作模式的一次全新升級，以“無界創(chuàng)新”為理念，在大數(shù)據(jù)分析、用戶體驗、數(shù)字傳媒、金融科技等方面實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補，致力為用戶提供國際化商旅服務(wù)的“無界體驗”。

中信銀行副行長郭黨懷表示：“2014年我們完成了7+2+1的大商旅戰(zhàn)略布局，打造了7張航空聯(lián)名卡、2張在線商旅聯(lián)名卡、1張豪華酒店集團聯(lián)名卡的產(chǎn)品體系。此次，我們首次與國際知名航空公司——香港的國泰航空，同時與亞洲領(lǐng)先的旅游及消閑獎勵計劃——“亞洲萬里通”達成合作，這是我們力拓國際商旅市場、提升全球化經(jīng)營水平的重要舉措。我們的共同目標是，針對當前商旅用戶出境旅行、消費升級的新型需求，全力為用戶創(chuàng)造‘行者無界，通達萬里’的國際化商旅消費體驗。”

據(jù)《2016年上半年旅游統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，2016年上半年，國內(nèi)旅游22.36億人次，比上年同期增長10.47%；出入境旅游1.27億人次，增長4.1%；上半年實現(xiàn)旅游總收入2.25萬億元，增長12.4%。當中信銀行聚焦境外游市場時，光大銀行正在國內(nèi)旅游市場耕耘。

近日，光大銀行信用卡中心與互聯(lián)網(wǎng)公寓預(yù)訂平臺領(lǐng)導(dǎo)者途家網(wǎng)宣布建立戰(zhàn)略合作，聯(lián)合推出“光大途家聯(lián)名信用卡”，該卡涵蓋途家鉆石會員權(quán)益、輕松代辦簽證、手機APP辦理退稅、途家網(wǎng)消費滿減、全國機場貴賓廳服務(wù)等專屬權(quán)益，共同為持卡客戶提供更加便利、高效、實惠的公寓預(yù)訂服務(wù)和支付服務(wù)。

隨著旅游與互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，人們的出行與消費方式逐漸改變，基于分享經(jīng)濟，致力于為游客提供高品質(zhì)度假公寓的在線平臺途家網(wǎng)也邁入了快速成長期，并構(gòu)建了全新的民宿分享生態(tài)系統(tǒng)。與此同時，為更好地順應(yīng)市場發(fā)展，光大銀行信用卡中心不斷利用互聯(lián)網(wǎng)思維對市場、用戶、產(chǎn)品乃至對整個商業(yè)生態(tài)進行審視，將自身金融機構(gòu)在資源、產(chǎn)品、風控等方面的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺、數(shù)據(jù)、營銷等方面的優(yōu)勢充分整合，積極打造金融與其他消費場景融合的強勢跨界金融產(chǎn)品。

光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，途家網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的佼佼者、住宿分享行業(yè)的領(lǐng)頭軍，此次合作，是繼與京東、優(yōu)酷、掌閱等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作后，光大銀行信用卡布局互聯(lián)網(wǎng)與金融+場景的又一力作。

如何讓消費者活躍？

“在中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型期，銀行轉(zhuǎn)型成為必然。當前環(huán)境下，我國人均可支配收入不斷增加，中產(chǎn)階級擴容，個人金融需求快速增長，銀行卡在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中將發(fā)揮更加重要的作用，于客戶端而言，最重要的就是通過服務(wù)、產(chǎn)品等，提升客戶的用卡體驗，增強客戶粘性。”戴兵向經(jīng)濟觀察網(wǎng)表示，未來的銀行應(yīng)該是跨界的、融合的，是客戶體驗至上的銀行。為此，光大銀行不斷嘗試與電商、保險、旅游、互聯(lián)網(wǎng)科技等不同領(lǐng)域企業(yè)合作，整合渠道、整合資源，將光大信用卡與客戶生活場景無縫對接，共同提升服務(wù)質(zhì)效。

在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的跨界合作中，信用卡的業(yè)務(wù)創(chuàng)新正成為新的利潤增長點。

創(chuàng)新金融科技引領(lǐng)的簡便、快捷的客戶體驗則是發(fā)展普惠金融的基石。當下消費金融的主力人群是生活于數(shù)字時代、高度依賴互聯(lián)網(wǎng)及數(shù)字移動設(shè)備，被稱為“GenerationZ”的一代。他們不再是銀行及傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“客戶”畫像——在有限、標準化、既定的范圍內(nèi)被動獲得產(chǎn)品及服務(wù)；他們更多扮演著“用戶”乃至“粉絲”角色——主動獲取多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，以建構(gòu)個人期待的個性化金融解決方案。

今年初，招商銀行與滴滴宣布雙方達成戰(zhàn)略合作，招商銀行將作為戰(zhàn)略投資者投資滴滴。除了資本層面，還包括綁卡支付、發(fā)行聯(lián)名卡、司機顯現(xiàn)招募、客戶共同開發(fā)、汽車信貸以及雙方用戶營銷等多項業(yè)務(wù)。

10月24日，中信銀行信用卡中心與百度金融宣布，正式首發(fā)“中信百度金融聯(lián)名卡”。中信銀行將豐富成熟的金融資源與百度金融的移動支付平臺對接，打通線上、線下權(quán)益通道，為用戶提供更為便捷、實惠的移動金融服務(wù)。

11月8日，興業(yè)銀行月樂視控股宣布正式啟動全面戰(zhàn)略合作，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新模式。雙方合作的首個產(chǎn)品——“興業(yè)銀行樂視體育聯(lián)名信用卡”也正式亮相，集金融服務(wù)與樂視超級體育會員權(quán)益于一身。

興業(yè)銀行與樂視在零售金融領(lǐng)域?qū)⒅攸c圍繞聯(lián)名卡、線上支付、消費分期等方面展開全面合作。聯(lián)名卡方面，將在合作發(fā)行聯(lián)名卡的基礎(chǔ)上，致力于拓展和完善聯(lián)名卡在支付、消費、代繳費等方面功能，實現(xiàn)銀行卡賬戶與樂視會員預(yù)付卡賬戶合二為一；線上支付方面，雙方將探索開展線上支付賬戶與支付渠道服務(wù)合作，興業(yè)銀行將針對樂視線上商城、線下生態(tài)體驗、電視大屏商城等場景，基于樂視錢包賬戶管理和銀行支付渠道需求，為樂視提供相關(guān)賬戶管理服務(wù)與支付服務(wù)；消費分期方面，雙方將針對樂視會員開展線上、線下消費場景的多元化消費信貸業(yè)務(wù)合作，滿足樂視會員客戶的場景融資需求。

“興業(yè)銀行與樂視體育的攜手只是一個開始。未來，樂視‘平臺+內(nèi)容+硬件+軟件+應(yīng)用’五層構(gòu)架都將與興業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)進行深入合作。”樂視控股副董事長賈躍民說。

實際上，多家銀行開展各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)吸引新客戶，如中信銀行信用卡中心與bat、京東、返利網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)跨界合作，推出諸如京東小白卡、中信返利聯(lián)名信用卡等產(chǎn)品。

“中信銀行信用卡增量的一半來自于互聯(lián)網(wǎng)合作渠道。”中信銀行信用卡中心總裁呂天貴表示：“電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了革命性的變化，這就需要傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快滲透融合，勇于創(chuàng)新，為用戶提供新時代消費需求的產(chǎn)品和服務(wù)。”

信用卡的新機會

在開展新型跨界合作的同時，傳統(tǒng)機構(gòu)的跨界市場仍值得發(fā)掘。

11月9日，光大銀行與同仁堂健康在全國范圍內(nèi)推出以健康養(yǎng)生為主題的聯(lián)名卡——“光大-同仁堂健康聯(lián)名信用卡”。該行借助此次與同仁堂健康合作為契機，以創(chuàng)新的金融服務(wù)滿足持卡人對健康生活的追求。

此次光大銀行攜手的同仁堂健康隸屬北京同仁堂集團，以“集百草而香天下，普健康而惠眾生”為企業(yè)愿景，繼承了北京同仁堂的百年精髓。在合作過程中，雙方資源互補，深刻洞悉客戶消費需求，以為持卡人打造細致、周到的增值服務(wù)為出發(fā)點，實現(xiàn)了金融服務(wù)和健康權(quán)益的有機整合。

如果說消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融消費金融及p2p機構(gòu)的消費金融業(yè)務(wù)如今發(fā)展的如火如荼，銀行信用卡中心的未來更值得期待。

今年4月，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，根據(jù)通知精神，2017年1月1日后，放開免息還款期最長不能超過60天、最低還款額不能低于10%的限制，由發(fā)卡行自主決定；信用卡透支利率有望下浮30%，同時以“違約金”取代“滯納金”；完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，持卡人通過ATM提現(xiàn)的每卡每日累計額由2000元提高至1萬元。

相對于當前開展消費金融的其它機構(gòu)而言，信用卡的優(yōu)勢將進一步擴大。中信銀行、民生銀行、光大銀行正計劃開展信用卡業(yè)務(wù)公司化改制，并將設(shè)立中信信用卡公司。但此事還需相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)核準，中信銀行有望成為首個成立信用卡子公司的銀行。據(jù)呂天貴透露，監(jiān)管機構(gòu)正在研究。具體時間有待于銀監(jiān)會進一步細化監(jiān)管政策以后方可。

一旦中信銀行成立信用卡子公司，其它銀行或?qū)㈥懤m(xù)跟進，信用卡子公司將無疑獲得更多自主決定業(yè)務(wù)的空間，信用卡產(chǎn)品或?qū)⑦M一步細化，產(chǎn)品功能的設(shè)計將更加多樣化，或?qū)嵭忻庀⑵陂L短“因人而已”、利息多少“因卡而已”等具體措施。甚至可能將獨立上市。

信用卡盈利的基礎(chǔ)是發(fā)卡量和使用率，近年股份制銀行信用卡中心創(chuàng)新業(yè)務(wù)頻出，以智能精準定位客戶群，以跨界提高發(fā)卡量，從而在互聯(lián)網(wǎng)時代走出一條適合各自發(fā)展的路。

但相對于國有大行而言，仍有待提高。截至6月末，工商銀行信用卡發(fā)卡量超過1.17億張，成為全球最大的信用卡發(fā)卡銀行，信用卡貸款余額超過4300億元。今年上半年，工商銀行信用卡消費額再創(chuàng)新高，達到13972億元，較上年同期增長32.4%，對促進居民消費合理增長發(fā)揮了積極的推動作用。

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