“技術(shù)進步推動的經(jīng)濟發(fā)展本身無法確保更多的人過上好日子。”2013年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主羅伯特.席勒在其著作《新金融秩序》的前言中不無憂慮地寫道：“雖然技術(shù)進步標志著人類取得了更顯著的經(jīng)濟成果，但即便如此，更惡劣的生活環(huán)境還是可能出現(xiàn)。”

如何利用金融產(chǎn)品作為杠桿，提升窮人的健康和教育水平？近年，金融機構(gòu)的探索正在于此，多家銀行的企業(yè)社會責(zé)任報告中的關(guān)鍵詞大都圍繞：精準扶貧。而作為全球領(lǐng)先的備受關(guān)注的金融科技機構(gòu)，如何運用新技術(shù)、新方法探索扶貧新模式？大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)正在逐步應(yīng)用于公益領(lǐng)域。

瑞銀發(fā)布的《價值與愿景：二十一世紀的中國公益慈善》報告顯示，教育是公益慈善最關(guān)注的領(lǐng)域。“扶貧必先扶智，我們以扶貧教育為主，重點對貧困學(xué)生進行捐助，幫助完成學(xué)習(xí)計劃。”玖富集團方面稱，從2007年9月資助第一位孩子開始，集團管理層就自發(fā)發(fā)起了玖富公益一對一幫扶活動，至今已累計一對一資助學(xué)齡青少年、兒童近千人，并幫助多人成功考入大學(xué)。

金融精準扶貧

2001年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主約瑟夫 E.斯蒂格利茨(Joseph E. Stiglitz)認為，一個經(jīng)濟的成功與否只能通過一種方式評價，那就是看大多數(shù)人的生活標準在持續(xù)的一段時間內(nèi)發(fā)生了怎樣的變化。

歷經(jīng)近四十年的改革開放，中國經(jīng)濟已取得巨大成就，2016年,中國人均GDP已經(jīng)超過8000美元，但仍存在結(jié)構(gòu)失衡問題，中西部地區(qū)等區(qū)域仍有大量家庭深陷貧困。

“讓金融發(fā)展成果惠及廣大人民群眾是實現(xiàn)好、維護好、發(fā)展好最廣大人民根本利益的客觀要求，也是全面建成小康社會的重要內(nèi)容。”中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長潘光偉表示，截至2016年末,銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)老少邊窮地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點已達5051個,支持建檔立卡貧困戶402萬戶,扶貧小額信貸余額1658億元,扶貧項目貸款余額802.70億元。

當(dāng)“移動互聯(lián)網(wǎng)”邁入價值互聯(lián)時代，新技術(shù)正成為銀行開展精準扶貧的有效工具。當(dāng)“區(qū)塊鏈”成為交易可信賴的應(yīng)用體系后，國家戰(zhàn)略的“精準扶貧”有望成為這些創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用的最佳場景。工商銀行已于5月末，正式啟動與貴州省貴民集團聯(lián)合打造的脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理平臺。

銀監(jiān)會主席郭樹清表示，探索各種商業(yè)可持續(xù)的普惠金融服務(wù)模式，積極推進金融精準扶貧，原則上不允許上浮扶貧貸款利率。

“金融扶貧不是簡單的施舍救濟，而是要堅持商業(yè)可持續(xù)原則。在精準扶貧的持久戰(zhàn)中，我們既要發(fā)揮商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢，堅持長期扶貧不動搖，又不盲目、不冒進，認真把握信貸投放的實質(zhì)風(fēng)險，促進商業(yè)利益與社會責(zé)任的協(xié)調(diào)發(fā)展，切實履行好銀行的社會責(zé)任。”浙商銀行有關(guān)負責(zé)人表示，在精準扶貧過程中，如何平衡自身收益與公益性之間的矛盾關(guān)系，是很多金融機構(gòu)難解的課題。浙商銀行的做法是，把社會責(zé)任融入銀行的經(jīng)營實踐，以此推動金融與經(jīng)濟社會的良性互動。

正是因此，浙商銀行將精準扶貧的工作落到了小企業(yè)信貸中心，希望通過金融方式，調(diào)動為數(shù)眾多的中小企業(yè)和社會各界的力量，為貧困人群傳播專業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營知識、創(chuàng)造增產(chǎn)增收的機會，以幫助其提高自身生產(chǎn)和經(jīng)營能力，最終實現(xiàn)“造血式”扶貧。

“首先,要對貧困人口實行精準分類,加大信貸投放力度。”中國銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人說,精準扶貧、精準脫貧是新時期扶貧攻堅的基本方略,銀行業(yè)金融機構(gòu)是脫貧攻堅的重要力量。

此外，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融憑借技術(shù)創(chuàng)新和理念創(chuàng)新、操作高效率和運營低成本以及信息獲取及數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢,為中國普惠金融與金融扶貧的破題與發(fā)展提供了可行之路。

“扶貧關(guān)鍵在于‘造血’，但由于金融業(yè)特殊的定位，因此在過去，金融扶貧貸款投下去，很難收回來，往往變成了捐款，這不僅讓金融機構(gòu)產(chǎn)生損失，對被扶貧者而言，靠‘輸血’而非自身‘造血’實現(xiàn)的短暫脫貧，返貧概率極大。”玖富公益表示，“我們長期以來始終通過技術(shù)創(chuàng)新踐行、優(yōu)化、推廣數(shù)字普惠金融，讓金融服務(wù)更簡單，惠及更多傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不到的弱勢群體，這本身就與公益、精準扶貧的理念不謀而合。為了實現(xiàn)扶真貧、真扶貧，近年來，我們在不斷探索適合自身稟賦的扶貧模式，伴隨著大數(shù)據(jù)、金融科技的廣泛應(yīng)用，我們要把金融變得更有智慧、更有細節(jié)、更有溫度……”

助力貧困學(xué)生改變命運

“引領(lǐng)創(chuàng)新的，是金融；決定創(chuàng)新的，是教育。”央行副行長陳雨露在其著作《世界是部金融史》中表示，從底層走到最高端，僅靠勤勞、勇敢、智慧，沒有可能。唯一的方法，就是創(chuàng)新。創(chuàng)新一種新的產(chǎn)品，一種新的理念，甚至一種全新的生活方式。這是捷徑，也是唯一的途徑。

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的探索和發(fā)展，越來越多的中國金融科技公司希望成為有溫度的金融企業(yè)，將目光聚焦在公益領(lǐng)域。2017年政府工作報告明確了今年脫貧攻堅的目標。在這方面，金融科技將普惠金融和扶貧進行有效連接的優(yōu)勢正在凸顯，同時還以公開透明的方式，解決了以往扶貧中存在的信息不對稱、資金不對等的問題。

作為分布式賬本技術(shù)，區(qū)塊鏈的核心優(yōu)勢是去中心化、不可篡改、唯一可信任、匿名性,因此區(qū)塊鏈公益使得每筆捐助都可追溯。除了上述工行脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理平臺外，螞蟻金服已宣布旗下支付寶愛心捐贈平臺已全面引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，并向公益機構(gòu)開放。中國紅十字基金會和壹基金已向支付寶提出了區(qū)塊鏈公益項目申請。而眾托幫發(fā)布的區(qū)塊鏈公益項目“心鏈”，更將這一技術(shù)推向更廣泛的應(yīng)用，目前該平臺捐贈筆數(shù)已破億，已發(fā)行愛心資產(chǎn)近20億。

“中國鼓勵、發(fā)展和使慈善專業(yè)化的公益慈善生態(tài)系統(tǒng)日益形成。”上述瑞銀的報告顯示，大量的公益慈善活動主要側(cè)重于中國的農(nóng)村和貧困省市，旨在創(chuàng)造機會，促進平等。另有一些慈善家通過提高就業(yè)準備度和創(chuàng)造工作崗位來對抗貧困。中國積極使用金融科技，以創(chuàng)新方式提升普通民眾及富人群體參與公益慈善活動。

“扶貧必先扶智，我們以扶貧教育為主，重點對貧困學(xué)生進行捐助，幫助完成學(xué)習(xí)計劃，也會幫助孤寡貧困老人。教育為本，孩子是未來的希望，玖富公益就是為了未來，為了孩子，為了地方扶貧盡一些義務(wù)，不求回報，只是盡社會義務(wù)與公益愛心。”玖富公益方面表示，在過去的十年中，玖富公益在山東、甘肅、河北等地對貧困學(xué)生進行捐助，幫助完成他們的學(xué)習(xí)計劃。目前公益團隊已經(jīng)前往新疆喀什地區(qū)考察公益對象，并進行了捐贈。

“少年強，則國強；少年富，則國富；少年屹立于世界，則國屹立于世界。”一百多年前，梁啟超在《少年中國說》中寄托了對少年中國的熱愛和期望。希望越來越多的中國金融科技機構(gòu)在探索新技術(shù)新金融的同時，也致力于中國貧困地區(qū)教育事業(yè)，創(chuàng)造機會并促進平等，就是為了實現(xiàn)中國夢，建設(shè)中國更美好的未來。

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