網(wǎng)上小額貸款平臺(tái)依靠什么特點(diǎn)吸引用戶?每位用戶給出的答案也許不盡相同，但放款快速一定是重要原因之一。

　　不過(guò)，對(duì)于浙江寧波用戶黃國(guó)銀而言，馬上消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“馬上消費(fèi)金融”)的放款速度，好像并沒(méi)有想象中那么快捷。

　　黃國(guó)銀表示，7月1日，他通過(guò)馬上消費(fèi)金融“馬上貸”產(chǎn)品申請(qǐng)了8000元的貸款，其宣稱(chēng)“最快3分鐘放款”，可直到半個(gè)月后的7月15日，他才收到貸款。

　　用戶：申請(qǐng)容易放款難

　　公開(kāi)資料顯示，馬上消費(fèi)金融成立于2015年，是由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立、持有消費(fèi)金融牌照的全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)，由物美控股、重慶銀行、陽(yáng)光保險(xiǎn)、浙江中國(guó)小商品城等多家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本13億元，是國(guó)內(nèi)“注冊(cè)資本第三大”的持牌消費(fèi)金融公司。

　　根據(jù)APP介紹，馬上消費(fèi)金融旗下的產(chǎn)品之一——“馬上貸”是一款為用戶提供快速小額貸款的信貸產(chǎn)品，根據(jù)用戶個(gè)人情況，提供1000元至8000元的借款額度，用戶可以隨時(shí)隨地申請(qǐng)貸款，最快3分鐘即可完成審批和放款，解用戶燃眉之急。

　　7月1日，黃國(guó)銀通過(guò)馬上金融APP上的“馬上貸”申請(qǐng)了8000元的貸款，預(yù)計(jì)分12期還清，平臺(tái)在查詢了他的芝麻信用分?jǐn)?shù)、驗(yàn)證了他的身份證等個(gè)人信息后，幾分鐘后就給他發(fā)送了一條貸款通過(guò)審批的短信。

　　由于“馬上貸”宣稱(chēng)“最快3分鐘放款”，黃國(guó)銀原本以為很快就能拿到貸款本金，但讓他沒(méi)想到的是，這一等就是十多天。7月17日，黃國(guó)銀告訴法治周末記者，“兩天前，我才拿到馬上消費(fèi)金融發(fā)放的8000元貸款”。

　　浙江溫州用戶張先生同樣遇到了這一問(wèn)題。張先生告訴法治周末記者，他6月24日在馬上消費(fèi)金融上申請(qǐng)了8000元貸款，收到了貸款審核通過(guò)的短信后，一直未收到款項(xiàng);他為此曾多次撥打客服電話，但是一直無(wú)人接聽(tīng)，直到7月4日，馬上消費(fèi)金融的客服聯(lián)系他，稱(chēng)會(huì)及時(shí)處理未放款的問(wèn)題，但是，直到7月13日，這筆貸款方才到賬。

　　除了貸款發(fā)放延遲外，安徽阜陽(yáng)用戶王亮還遇到款項(xiàng)實(shí)際并未到賬、APP卻已開(kāi)始計(jì)算借款時(shí)間和利息的情況。

　　6月29日，王亮在馬上消費(fèi)金融上申請(qǐng)了6000元貸款，直到7月6日，他才收到貸款，不過(guò)，客戶端顯示首次還款日仍為8月2日，“按理說(shuō)貸款每月一還，這不就意味著我的貸款利息是從7月2日開(kāi)始計(jì)算的嗎”?

　　平臺(tái)：?jiǎn)栴}源于用戶量激增

　　“在馬上消費(fèi)金融申請(qǐng)貸款審核通過(guò)后，款項(xiàng)卻遲遲不到賬，到底是為什么?”“APP顯示已放款，款項(xiàng)并未實(shí)際到賬，卻已開(kāi)始計(jì)算借款時(shí)間和利息，合理嗎”……法治周末記者發(fā)現(xiàn)，黃國(guó)銀等人的遭遇并非個(gè)例，在21CN聚投訴、百度貼吧、微博上，有不少借款用戶吐槽自己的遭遇。

　　據(jù)21CN聚投訴顯示，截至6月30日，平臺(tái)累計(jì)接到關(guān)于馬上消費(fèi)金融的投訴共255件，問(wèn)題主要集中在平臺(tái)放款慢，僅6月29日17時(shí)至6月30日17時(shí)，關(guān)于馬上消費(fèi)金融的投訴量已達(dá)到146件。

　　為何用戶通過(guò)貸款審核卻未及時(shí)放款?款項(xiàng)并未實(shí)際到賬便開(kāi)始計(jì)算利息是否合理?帶著各種問(wèn)題，記者通過(guò)馬上消費(fèi)金融官方網(wǎng)站的客服電話、微信公眾號(hào)、官方微博等多種方式和對(duì)方取得了聯(lián)系。

　　7月10日，馬上金融消費(fèi)的相關(guān)負(fù)責(zé)人就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了回應(yīng)。對(duì)于一些用戶反映的放款不及時(shí)的情況，該負(fù)責(zé)人表示，這是由于前段時(shí)間用戶暴增，導(dǎo)致個(gè)別用戶出現(xiàn)了放款延遲，目前該情況已經(jīng)基本解決。

　　針對(duì)用戶反映的客服電話經(jīng)常無(wú)人接聽(tīng)的疑問(wèn)，該負(fù)責(zé)人表示，這也是由于公司用戶量增加，導(dǎo)致客服熱線繁忙，但用戶可以通過(guò)APP查詢貸款信息，也可以通過(guò)微信等渠道聯(lián)絡(luò)詢問(wèn)。

　　此外，對(duì)于用戶提出的APP顯示已放款，但款項(xiàng)實(shí)際并未到賬，卻已開(kāi)始計(jì)算借款時(shí)間和利息的疑問(wèn)，上述負(fù)責(zé)人說(shuō)：“沒(méi)有放款成功的客戶肯定不會(huì)產(chǎn)生任何費(fèi)用，即便可能有個(gè)別客戶端出現(xiàn)顯示問(wèn)題，后臺(tái)也會(huì)及時(shí)修改也會(huì)通過(guò)后續(xù)的系統(tǒng)操作，不放款成功不會(huì)收取利息。”

　　專(zhuān)家：應(yīng)以實(shí)際到款日計(jì)算利息

　　一位網(wǎng)貸行業(yè)觀察人士告訴記者，今年6月以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)接連發(fā)文整頓校園貸，很多網(wǎng)貸平臺(tái)從校園市場(chǎng)退出，這也使得一些有需求的用戶轉(zhuǎn)向馬上消費(fèi)金融等持牌金融機(jī)構(gòu)借款，使得這些機(jī)構(gòu)短期內(nèi)用戶量激增。

　　首席研究官馬駿對(duì)記者表示，網(wǎng)上貸款正在成為一種趨勢(shì)，用戶的需求量也日益增長(zhǎng);而6月，整個(gè)金融市場(chǎng)資金都比較緊張，網(wǎng)貸行業(yè)也不例外，一旦出現(xiàn)用戶量暴增的情況，就有可能出現(xiàn)申請(qǐng)后遲遲不能放款的情況。不過(guò)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款主要依靠放款方便快捷吸引用戶，一般情況下，從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)會(huì)在1天內(nèi)放款，而不會(huì)出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間不到賬的情形。

　　根據(jù)用戶提供的一份借款協(xié)議，法治周末記者看到，馬上消費(fèi)金融在協(xié)議中并沒(méi)有約定具體的放款時(shí)間，只是標(biāo)明“本協(xié)議自貸款人發(fā)放貸款之日起生效”。

　　北京市京都律師事務(wù)所律師賈虹杰表示，在這種情況下，平臺(tái)延遲放款并不構(gòu)成違約。但他認(rèn)為，根據(jù)合同法，借款合同屬于實(shí)踐性合同，平臺(tái)應(yīng)以實(shí)際的借款數(shù)額與到賬時(shí)間計(jì)算利息，所以在借款實(shí)際到賬前無(wú)權(quán)收取利息。

　　湖南大學(xué)工商管理學(xué)院教授、湖南華夏標(biāo)準(zhǔn)信用管理公司首席專(zhuān)家張玲同樣認(rèn)為，一般情況下，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)當(dāng)以實(shí)際到款日為起點(diǎn)，合理計(jì)算貸款時(shí)間和相應(yīng)利息。

　　記者注意到，馬上消費(fèi)金融已在著手解決相關(guān)問(wèn)題，7月10日，王亮告訴法治周末記者，其客戶端上的還款時(shí)間已經(jīng)調(diào)整為8月6日。

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