網(wǎng)貸之家獲悉，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（下稱“協(xié)會(huì)”）已向部分會(huì)員單位下發(fā)關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》（下稱《系統(tǒng)規(guī)范》）征求意見稿、《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》（下稱《業(yè)務(wù)規(guī)范》）征求意見稿。
據(jù)協(xié)會(huì)人士稱，目前意見稿已經(jīng)給到網(wǎng)貸平臺(tái)和第三方支付機(jī)構(gòu)的會(huì)員單位。
“本次是協(xié)會(huì)會(huì)員單位內(nèi)部征求意見，10月份將正式對(duì)外發(fā)布公開征求意見。”據(jù)知情者透露。
銀行要協(xié)助監(jiān)控平臺(tái)
網(wǎng)貸之家研究員王海梅指出，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)此次下發(fā)的資金存管指引明確規(guī)范了資金存管系統(tǒng)功能和業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，從開戶、資金管理、標(biāo)的管理等每一個(gè)環(huán)節(jié)都有詳細(xì)的介紹和要求。規(guī)范和評(píng)估結(jié)果也可以給地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為準(zhǔn)入?yún)⒖肌?br /> “其中有不少亮點(diǎn)，如要求銀行采用單筆監(jiān)控、累計(jì)監(jiān)控、定期監(jiān)控等限額監(jiān)控方式對(duì)平臺(tái)借款額度進(jìn)行監(jiān)管，這一監(jiān)控方式可實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)平臺(tái)借款限額，更進(jìn)一步規(guī)范平臺(tái)合規(guī)。”王海梅表示。
在附錄中的定期監(jiān)控中提到，“對(duì)于超出借款余額上限的，存管人（銀行）應(yīng)及時(shí)報(bào)送相應(yīng)監(jiān)管部門，或通過中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)搭建數(shù)據(jù)收集平臺(tái)，統(tǒng)一報(bào)送各地監(jiān)管部門。”
新聯(lián)在線COO陳智誠(chéng)向網(wǎng)貸之家表示，新標(biāo)準(zhǔn)明確了銀行協(xié)助監(jiān)控網(wǎng)貸平臺(tái)資產(chǎn)限額情況的義務(wù)。
前?；蒉r(nóng)總裁呂勝云表示，《業(yè)務(wù)規(guī)范》第5.2.3.4條款對(duì)借款人還款進(jìn)行了明確規(guī)定。借款人通過存管賬戶直接還款給出借人賬戶，通過擔(dān)保人進(jìn)行代償時(shí)，同樣也只能轉(zhuǎn)入到出借人的賬戶內(nèi)。
這項(xiàng)規(guī)定有效避免了平臺(tái)對(duì)資金的挪用，也避免了資金池的產(chǎn)生，真正起到了對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管作用，一定程度上保障了平臺(tái)陽(yáng)光化、透明化運(yùn)營(yíng)。
對(duì)現(xiàn)有存管業(yè)務(wù)將造成影響
幾位業(yè)內(nèi)人士也指出，“規(guī)范中的部分條款對(duì)目前上線存管的平臺(tái)和銀行將會(huì)有一定的影響。”
《業(yè)務(wù)規(guī)范》中，第5.3.3條提出，“存管人應(yīng)要求委托人制定存量業(yè)務(wù)遷移計(jì)劃，將委托人全部歷史待還標(biāo)的及信息遷移至存管系統(tǒng)中。”
對(duì)此，有平臺(tái)高管指出，“要求支持存量業(yè)務(wù)遷移，但像浙商銀行這樣不支持存量業(yè)務(wù)遷移的，存管系統(tǒng)要調(diào)整了。”
此外，銀行應(yīng)要求委托人從接入存管系統(tǒng)之日起，所有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的客戶資金應(yīng)由存管系統(tǒng)進(jìn)行管理，但目前有不少上線銀行存管平臺(tái)采用的是第三方支付系統(tǒng)與銀行存管系統(tǒng)并存的模式，即僅有部分標(biāo)的是銀行存管，這也意味著這些平臺(tái)需整改，實(shí)現(xiàn)全存管。
在開戶環(huán)節(jié)中，要求存管人應(yīng)在存管銀行自有網(wǎng)站頁(yè)面為客戶開立子賬戶，但目前部分銀行的存管系統(tǒng)并沒有做到這點(diǎn)，如廣發(fā)銀行、華夏銀行屬于無(wú)痕存管。“但改變這邊對(duì)銀行來說實(shí)現(xiàn)難度不大。”
其中，很多要求在新的存管業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)中屬于首次提出的內(nèi)容：
“存管人應(yīng)承諾向委托人備案登記所在地的有關(guān)金融監(jiān)管部門報(bào)送所需數(shù)據(jù)。”
“存管人負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的總行以及部門應(yīng)對(duì)委托人實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。”
“會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所出具的委托人合規(guī)經(jīng)營(yíng)的審計(jì)報(bào)告，法律意見書。”
總體來看，存管規(guī)范進(jìn)一步規(guī)范了銀行資金存管的基本模式和業(yè)務(wù)流程，為銀監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的存管指引作了補(bǔ)充，具備很強(qiáng)的落地可操作性，也有契合現(xiàn)行的監(jiān)管舉措。
銀行方面負(fù)責(zé)存管業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人士指出，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織編寫的《業(yè)務(wù)規(guī)范》和《系統(tǒng)規(guī)范》非常及時(shí)，具有一定的行業(yè)指導(dǎo)性。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，有了參考驗(yàn)收的標(biāo)準(zhǔn)?？膳まD(zhuǎn)目前市面上一些銀行的“部分存管”、“聯(lián)合存管”、“存而不管”等現(xiàn)象，指導(dǎo)銀行合規(guī)合理開展存管業(yè)務(wù)，真正讓銀行存管實(shí)現(xiàn)預(yù)期作用。
呂勝云還表示，在上線銀行存管的同時(shí)，也希望銀行在存管方面能積極負(fù)擔(dān)起相關(guān)的責(zé)任，在體驗(yàn)度、常規(guī)問題解決、資金充值、投資環(huán)節(jié)等配套的服務(wù)要跟上。