備受廣大車主關(guān)注的商業(yè)車險費率改革，明年將迎來大擴容。包括廣東在內(nèi)的12地保監(jiān)局所轄地區(qū)納入商業(yè)車險改革試點范圍，其試點將在明年1月1日啟動。

廣東保監(jiān)局相關(guān)人士昨日向南都記者透露，目前保監(jiān)會相關(guān)文件還沒下發(fā)至局里，不過消息基本屬實。廣東保監(jiān)局屆時會盡快出臺適合廣東特色方案。南都記者從部分財險公司了解到，各公司都已著手準備。“風(fēng)險保費越發(fā)趨于透明。中小公司壓力會更大。”廣東一位財險公司負責(zé)人表示。

車險承保利潤率僅5.9%

“下一階段廣東保監(jiān)局的工作重點是，根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)一部署，扎實推進商業(yè)車險費率市場化改革。”廣東保監(jiān)局相關(guān)人士稱，不過，目前保監(jiān)會相關(guān)文件還沒下發(fā)至局里，所以不清楚第二批試點時，保監(jiān)會是否會再度深化改革條款。但是如果文件正式下發(fā)，廣東保監(jiān)局會盡快出臺適合廣東特色的方案。

“廣東車險市場競爭非常市場化，財產(chǎn)險公司中經(jīng)營車險眾多，各種渠道充分發(fā)揮作用。”上述負責(zé)人表示。“車改后條款會更加合理，保險責(zé)任更寬。”

“以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)。改革后，各家公司將使用中國保險行業(yè)協(xié)會的示范條款。在費率方面可以根據(jù)風(fēng)險系數(shù)、渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)來調(diào)整車險保費。這將建立標(biāo)準化、個性化并存的商業(yè)車險條款體系。”上述人士表示。

廣東保監(jiān)局27日公布的數(shù)字顯示，廣東(除深圳(www.thesurfingworld.com)外)前三季度財產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費收入485.8億元，同比增長13.3%。保證險、責(zé)任險等非車險業(yè)務(wù)繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭，同比分別增長18.9%和15.5%。

南都記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，車險業(yè)務(wù)前9個月，車險保費收入368 .12億元，同比增長了15.41%。不過，車險整體承保利潤19.7億元，承保利潤率5.9%。

從公司來看，份額集中在人保、平安、太平洋三家公司，三家車險市場份額占了廣東整體市場的66.19%。人保和平安車險保費收入也處于比較高增長，分別為19.47%、21.62%。

相比之下，不少中小型公司車險保費收入甚至出現(xiàn)同比下滑。繼史帶財險之后，近期美亞保險也宣布退出車險。“車險主要考慮品牌、價格和服務(wù)三個方面的因素。中小公司業(yè)務(wù)量較小，賠付支出和手續(xù)費及傭金支出卻連連上升，車險虧損難免。大公司雖然賠付率有所降低，但是費用率大增也是個制約的問題。”廣東一位財險公司負責(zé)人對南都記者表示。“商車改革，風(fēng)險保費越發(fā)趨于透明，市場打的就是費用戰(zhàn)。中小公司壓力會更大。”

南都記者觀察到，部分車險業(yè)務(wù)量較小的公司賠付率已經(jīng)到達89%。

消費者平均保費下降10%

車改會對消費者產(chǎn)生什么直接影響？廣東車險從業(yè)人士均表示，對于低風(fēng)險車主而言，伴隨車險改革的推進，其保費將呈現(xiàn)下降趨勢。與此同時，高風(fēng)險車主或者出險次數(shù)較多的客戶，其保費則有可能大幅上升。

具體一點：改革后車險理賠次數(shù)和保費價格直接掛鉤，如果理賠次數(shù)少，第二年車險續(xù)保就可以享受一定的價格優(yōu)惠，如果一年內(nèi)出險次數(shù)過多，產(chǎn)生2次或2次以上的出險理賠次數(shù)，那么車主不但享受不到價格優(yōu)惠，車險續(xù)保的時候保費可能還會上漲，出險次數(shù)愈多，上漲幅度越大。

7月31日，保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)車險改革試點首月運行平穩(wěn)》一文，指出改革首月，6個試點地區(qū)車均保費同比下降約9%。約77%的投保人續(xù)保保費同比下降，約23%的投保人續(xù)保保費同比上升。

從試點情況看，6個地區(qū)改革試點讓消費者平均保費下降了10%左右。遵紀守法不出險的好車主保費會下降。

中國平安財產(chǎn)保險副總經(jīng)理曹六一表示，6月份試點以來，70%的客戶得到了更多的優(yōu)惠和實惠。在一些過去風(fēng)險控制和出險頻率比較高的客戶給予了漲價，這也是適應(yīng)行業(yè)和市場發(fā)展的需要。

部分公司仍靠低價格競爭

雖然車險費改給了保險機構(gòu)更大定價自主權(quán)，但由于車險研究不到位以及個人駕駛數(shù)據(jù)積累等方面不完善，汽車保險市場的發(fā)展依然面臨著諸多挑戰(zhàn)。

人保財險車商部總經(jīng)理雙磊表示，中國的汽車保險發(fā)展到現(xiàn)在，雖然規(guī)模已經(jīng)很大，但整個風(fēng)險定價與科學(xué)定價還有一定的差距。

業(yè)內(nèi)人士也表示，其實目前業(yè)內(nèi)依然是維持之前的打法。“其實大家沒有太多客戶以前的駕駛習(xí)慣這樣的數(shù)據(jù)。在已經(jīng)試點的地區(qū)，大家為了市場競爭都用‘雙八五折’來做，即自主渠道系數(shù)和核保系數(shù)都是按0 .85的最低標(biāo)準計算。”據(jù)一位去試點地區(qū)調(diào)研的某大型財險公司高管表示，這或?qū)⒂绊懕ＹM充足率(衡量保險公司償債能力的指標(biāo))，從而導(dǎo)致車險承保虧損。

在眾多的探索中，國內(nèi)很多公司都依照國外的經(jīng)驗，選擇了“U BI”，即通過車主的駕駛習(xí)慣來進行精準的保費定價。許多第三方平臺已經(jīng)在收集“人的駕駛行為”了。

“車險費率改革后，局部競爭不理性的情況繼續(xù)存在，傳統(tǒng)保險風(fēng)險加大。”中國保監(jiān)會副主席陳文輝曾公開表示，部分公司以低折扣率的手段非理性參與市場競爭，部分公司業(yè)務(wù)增長乏力時仍慣用高費用、低價格的方式來拉動業(yè)務(wù)增長。而近期保監(jiān)會在試點地區(qū)做車險改革調(diào)研座談會中，也提及部分試點機構(gòu)折扣水平大幅低于報備水平，綜合成本率低于監(jiān)管閾值等問題。

業(yè)內(nèi)人士表示，整體而言，車險承保利率已經(jīng)到了虧損邊緣了，預(yù)計今年的車險很有可能會是承保虧損，整體盈利很難。

(南方都市報)

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