在螞蟻花唄、花唄和京東白條橫行的當(dāng)下，分期消費(fèi)變得很常見(jiàn)。稍有有點(diǎn)理財(cái)思維的人，都會(huì)知道，其實(shí)分期一方面可以解決資金緊張問(wèn)題，另一方面也可以合理利用杠桿省不少錢(qián)。

　　買(mǎi)房買(mǎi)車是國(guó)民討論的永恒話題，利用杠桿貸款買(mǎi)房買(mǎi)車已經(jīng)成為趨勢(shì)。但是很多人在到底選擇怎樣的貸款方式時(shí)有點(diǎn)頭疼，到底是選擇等額本金還是等額本息呢?

　　今天就來(lái)為大家科普下~

　　在進(jìn)入正題之前，先跟大家來(lái)講講銀行的住房貸款利息是怎么算的。

　　怎么算貸款利息

　　房貸是每月還一次的，通常是以本金+利息的方式還款。買(mǎi)過(guò)房的人應(yīng)該都知道這個(gè)模式，沒(méi)有買(mǎi)房的現(xiàn)在也知道了。

　　無(wú)論是等額本金還是等額本息，每個(gè)月的利息計(jì)算方式如出一轍，只是本金的計(jì)算部分不一樣。

　　先來(lái)說(shuō)說(shuō)怎么計(jì)算利息吧。也不復(fù)雜，每個(gè)月還銀行的利息=目前你欠銀行的本金*每個(gè)月的利率

　　以公積金貸款為例，根據(jù)2015年10月24日最新公積金年化利率3.25%來(lái)算，那么每個(gè)月的利率就是0.270833%。

　　以貸款100萬(wàn)為例，其實(shí)無(wú)論是等額本金還是等額本息，第一個(gè)月還的利息都是一樣的，均為100w*0.270833%，也就是2708.33元，不過(guò)二者還本金的方式不一樣，從第二個(gè)月開(kāi)始，我們欠銀行多少錢(qián)就有所區(qū)別，所以還的利息也就跟著不一樣了。

      等額本息和等額本的定義、區(qū)別

　　等額本金：即每個(gè)月還的本金是不變的，每月本金=貸款總額/貸款月數(shù)

　　等額本息：即每個(gè)月還的總金額=本金+利息是不變的。

　　我們來(lái)比較下，同樣是貸款100w，這兩者的還款區(qū)別

　　根據(jù)融360計(jì)算器來(lái)看，如果選用等額本息，每個(gè)月還款都是4,352.06 元，30年后，本息合計(jì)1,566,742.75 元，而等額本金第一個(gè)還款總金額是5,486.11 元，然后每個(gè)月遞減7.52 元，30年后，本息合計(jì)是1,488,854.17 元。

  從數(shù)值上來(lái)看，同樣貸款30年，等額本息>等額本金

　　數(shù)據(jù)細(xì)化來(lái)看比較實(shí)在

　　等額本息每個(gè)月反正不會(huì)變，我們主要還是來(lái)算等額本金

　　第一個(gè)月，我們還的本金是2777.78元，利息是100萬(wàn)*0.270833%=2708.33元，所以要還的本息是2777.78+2708.33=5486.11元

　　第二個(gè)月，我們還銀行的本金仍舊是2777.78元，不過(guò)第一個(gè)月還了2777.78元，這個(gè)月要還的利息就是(100萬(wàn)-2777.780)*0.270833%=2700.81元，所以2月要還的本息就是2777.78+2700.81=5478.59元

　　第三個(gè)月，本金還是不變，是2777.78元，要還的利息就變成 (100w-2777.78*2)*0.270833%=2693.29元，所以3月要還的本息就是2777.78+2693.29=5471.07元

   以此類推，30年后，我們用等額本金的方式，還給銀行的總金額就是1,488,854.17元。（上圖是放的前十個(gè)月和后十個(gè)月的利息情況）

　　而等額本息，我們來(lái)算下，每個(gè)月還的錢(qián)都是2777.78元+100w*0.270833%=4352.02元，30年的總金額是1566742.75元

　　經(jīng)過(guò)上面的計(jì)算可以看出二者的區(qū)別：

　　等額本息，每月的還款額相同，只是說(shuō)利息所占比例逐月遞減，本金所占比例逐月遞增，月還款數(shù)不變。綜合下來(lái)看，前半段時(shí)期所還的本金比例小、利息比例大，還款期限過(guò)半后逐步轉(zhuǎn)為利息比例小、本金比例大。

　　等額本金，每月的還款額不同，而且是一個(gè)逐月遞減的趨勢(shì)。它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以第一個(gè)月的還款額最多，然后逐月減少。

　　等額本金和等額本息哪個(gè)更好?

　　等額本息總利息支出>等額本金總利息支出，不過(guò)也不能因?yàn)閱渭兊臄?shù)字高就判定哪種方式是最好的。因?yàn)橥ㄘ洉?huì)膨脹，人民幣可能會(huì)貶值，要知道，現(xiàn)在1w的購(gòu)買(mǎi)力肯定比10年后的1w購(gòu)買(mǎi)力強(qiáng)。汝之蜜糖，彼之砒霜，沒(méi)有最好的，只有最適合自己的。

　　如果你是收入較高人群，其實(shí)選用等額本金還款比較好，雖然前期還款壓力大。但是如果你工作比較穩(wěn)定，每個(gè)月又懶得去算，選擇等額本息會(huì)比較好。

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