“王者榮耀段位越高貸款額度越高”，為拉借款，這些廣告還有沒有底線？
 
　　“王者榮耀段位越高，貸款額度也越高”、“只需要填一個(gè)手機(jī)號(hào)就可以借款20萬元”、“0抵押0擔(dān)保，可貸10萬至500萬元”??近日，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)為了獲取借款客戶，在網(wǎng)絡(luò)上打出花式廣告。
 
　　不過值得注意的是，這些廣告可能置平臺(tái)風(fēng)控于不顧外，更有甚者，涉嫌違反《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中關(guān)于借款余額上限的規(guī)定。
 
　　對(duì)此，麻袋理財(cái)研究院研究總監(jiān)路南告訴《國際金融報(bào)》記者，目前網(wǎng)貸平臺(tái)的理財(cái)端廣告非常嚴(yán)格，但是借款端廣告卻游離于監(jiān)管之外，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。
 
　　大部分廣告只是噱頭
 
　　“這就是宣傳噱頭。”上海某消費(fèi)金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營人員告訴《國際金融報(bào)》記者，平臺(tái)不可能僅憑游戲賬號(hào)等級(jí)或手機(jī)號(hào)就發(fā)放貸款，一般平臺(tái)后期還要審核，比如提交身份證、收入證明等資料，“最不濟(jì)也得有張信用卡”。
 
　　而據(jù)媒體報(bào)道，宣傳“玩王者榮耀段位就能貸款”的某大型保險(xiǎn)公司也表示這只是一個(gè)純宣傳的噱頭。據(jù)該公司業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，由于王者榮耀特別“火”，所以公司想蹭一下熱點(diǎn)，實(shí)際上的授信額度還是根據(jù)客戶的實(shí)際資質(zhì)來設(shè)定，比如人壽保單、社保基數(shù)、工作單位及房車等。
 
　　據(jù)上述運(yùn)營人員介紹，目前不少專注于消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸的網(wǎng)貸平臺(tái)，為了拓展借款人群而大量投放廣告，“和電商投放的廣告一樣”。“平臺(tái)會(huì)把借款人對(duì)標(biāo)消費(fèi)者，給自己的借款人群體畫個(gè)畫像，主要是銀行借款額度不能提高，但是依舊需要錢的人，包括白領(lǐng)、小企業(yè)主，會(huì)重點(diǎn)投放他們集中看的網(wǎng)站。”上述運(yùn)營人員告訴《國際金融報(bào)》記者。
 
　　路南認(rèn)為，純線上貸款是目前網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)口，這也是為何平臺(tái)將大量資源投入線上的原因。
 
　　“線下成本高，有門店還要養(yǎng)人，拉到借款要提成幾個(gè)點(diǎn)，但風(fēng)控較為靠譜，相對(duì)大額的借款還是線下做得多；純線上借款成本低，但風(fēng)控環(huán)節(jié)減少，放款額度比較小，大多是幾千元。”不過，路南告訴《國際金融報(bào)》記者，線上業(yè)務(wù)對(duì)于放款量有很大幫助，這塊業(yè)務(wù)放量明顯。
 
　　額度涉嫌突破上限
 
　　然而，據(jù)《國際金融報(bào)》記者觀察，有些平臺(tái)在宣傳借款業(yè)務(wù)的過程中，可能會(huì)出現(xiàn)合規(guī)方面的問題。
 
　　近日，《國際金融報(bào)》記者在瀏覽某新聞網(wǎng)站時(shí)，發(fā)現(xiàn)一則借款廣告打出了“可貸10萬至500萬元”的廣告。點(diǎn)開鏈接之后，發(fā)現(xiàn)是一家名為“房金所”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在其借款頁面上，借款人只需要填寫“當(dāng)前位置”、“貸款金額”、“有無房產(chǎn)”、“手機(jī)號(hào)碼”等信息，就可以申請貸款。而根據(jù)宣傳頁面所展示的信息，貸款額度10萬至500萬元，最快可以當(dāng)天放款。
 
　　根據(jù)去年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱“暫行辦法”）規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過100萬元。
 
　　此外，《國際金融報(bào)》記者還發(fā)現(xiàn)房金所是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員。據(jù)其官網(wǎng)介紹，房金所2013年1月成立，即將在2017年新三板掛牌，業(yè)務(wù)模式是“銀行貸款外包服務(wù)商”。那么，作為此類助貸機(jī)構(gòu)，房金所是否就可以不受上述暫行辦法約束呢？
 
　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，助貸模式是目前不少平臺(tái)轉(zhuǎn)型的方向，但是否可以不受暫行辦法的約束，還要看其借款是否真的對(duì)接銀行資金。
 
　　值得注意的是，此前國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)（下稱“互金專委會(huì)”）發(fā)布“全國互聯(lián)網(wǎng)金融陽光計(jì)劃”關(guān)于部分網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌突破借款余額上限的巡查公告。公告中，包括房金所、道口貸、錢多多、海吉星金融與房易貸等5家公司被“點(diǎn)名”。
 
　　公告稱，近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)巡查發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)貸平臺(tái)未嚴(yán)格控制同一借款人在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限，涉嫌突破借貸余額上限。其中，“房金所”旗下“房金3號(hào)”、“房金4號(hào)”、“房金6號(hào)”等項(xiàng)目涉嫌突破借款余額上限。技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)同一自然人在其平臺(tái)借款余額超過20萬元。
 
　　借款廣告監(jiān)管盲區(qū)
 
　　針對(duì)上述P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款廣告出現(xiàn)的“亂象”，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這與目前相關(guān)監(jiān)管政策尚處于空白有關(guān)。
 
　　事實(shí)上，去年互金整治期間，國家工商總局等十七部門曾發(fā)布《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財(cái)名義從事金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱“實(shí)施方案”），指出將依法加強(qiáng)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的廣告監(jiān)測監(jiān)管。而在2017年9月，國家工商總局等十部門印發(fā)《嚴(yán)肅查處虛假違法廣告維護(hù)良好廣告市場秩序工作方案》，再次強(qiáng)調(diào)將加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的監(jiān)管力度，并按照互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治工作整體部署，延長互聯(lián)網(wǎng)金融廣告專項(xiàng)整治期限。
 
　　不過，《國際金融報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，上述實(shí)施方案主要規(guī)范的是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的理財(cái)廣告，比如不得對(duì)未來效果、收益或者與其相關(guān)情況作出保證性承諾；不得夸大或者片面宣傳金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品，在未提供客觀證據(jù)的情況下，對(duì)過往業(yè)績作虛假或夸大表述等。但是，實(shí)施方案對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的借款廣告并無詳細(xì)的規(guī)定。 
 
　　“去年從中央到地方的互聯(lián)網(wǎng)金融廣告整治，主要針對(duì)投資理財(cái)類，目的是預(yù)防非法集資。而對(duì)于借款端的廣告監(jiān)管沒有這么嚴(yán)格，對(duì)于新興的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。”路南告訴《國際金融報(bào)》記者。
 
　　路南表示，目前網(wǎng)貸平臺(tái)的理財(cái)端廣告非常嚴(yán)格，但是借款端廣告卻游離于監(jiān)管之外。“目前，借款廣告監(jiān)管主要是看企業(yè)有沒有開展貸款業(yè)務(wù)的資質(zhì)，或者是否符合業(yè)務(wù)規(guī)范。比如，上海對(duì)小貸公司的借款上限規(guī)定是20萬元，超過20萬元也是違規(guī)”。

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