消費(fèi)貸帶來(lái)了哪些問(wèn)題?
消費(fèi)貸已經(jīng)無(wú)處不在
如今,不僅金融行業(yè)的公司想開(kāi)拓消費(fèi)貸業(yè)務(wù),一些做物流的、做醫(yī)療的非金融行業(yè)也想開(kāi)拓消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。一時(shí)間,如何設(shè)計(jì)消費(fèi)貸金融產(chǎn)品模式,如何對(duì)接資金渠道以及如何尋找潛在的股權(quán)投資者都成了這個(gè)圈內(nèi)熱議的話(huà)題。
前一段時(shí)間,一家做校園貸起家的公司開(kāi)始申請(qǐng)上市了,這讓圈內(nèi)的同行看的分外眼紅。最近,在招聘網(wǎng)站上可以看到今日頭條在悄無(wú)聲息的招聘消費(fèi)金融風(fēng)控人員?,F(xiàn)在,無(wú)論是傳統(tǒng)行業(yè),還是新興行業(yè),都有公司開(kāi)始涉足消費(fèi)貸業(yè)務(wù),消費(fèi)貸這個(gè)東西似乎已經(jīng)“無(wú)處不在”了。
大家為何爭(zhēng)相進(jìn)入消費(fèi)貸
大家爭(zhēng)相進(jìn)入消費(fèi)貸領(lǐng)域的原因很簡(jiǎn)單——賺錢(qián)。以上市公司二三四五(002195,股吧)為例,我們從它的業(yè)績(jī)快報(bào)中可以看到,其旗下的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“2345貸款王”實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.13億元,而這家公司在2015年的時(shí)候還虧損700多萬(wàn),得益于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)短短一年內(nèi)便扭虧為盈。在網(wǎng)貸行業(yè)盈利越來(lái)越困難的時(shí)候,消費(fèi)貸業(yè)務(wù)超強(qiáng)的盈利給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)打了一針強(qiáng)心劑,于是這個(gè)行業(yè)開(kāi)始火爆起來(lái),但火爆對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍,火爆意味著盈利,也意味著風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)。
消費(fèi)貸的隱患
最近,監(jiān)管層開(kāi)始嚴(yán)查消費(fèi)貸的流向,消費(fèi)貸已經(jīng)不再是不受監(jiān)管的法外之地。此輪消費(fèi)金融的火爆可追溯至2014年,在這個(gè)市場(chǎng)沒(méi)有被大眾關(guān)注之前,消費(fèi)貸便已經(jīng)沿著白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)和學(xué)生兩個(gè)群體開(kāi)啟了快速發(fā)展之路,前者以城商行和中小股份制銀行為代表,后者則以各類(lèi)消費(fèi)分期平臺(tái)為代表。這兩類(lèi)業(yè)務(wù)的崛起原因并不相同,引發(fā)的問(wèn)題也不同。
白領(lǐng)群體這條業(yè)務(wù)線更多的是需求驅(qū)動(dòng),銀行對(duì)于優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)群體在消費(fèi)貸方面一直是開(kāi)綠燈的。2014年前后,銀行的供給端一直沒(méi)有太大變化,產(chǎn)生變化的是需求端的白領(lǐng),白領(lǐng)的資金需求無(wú)非是兩類(lèi),一類(lèi)是消費(fèi)需求,另一類(lèi)是投資需求。消費(fèi)需求的變化通常是漸進(jìn)的,而投資的需求通常是集中爆發(fā)的。所以,投資環(huán)境整體環(huán)境向好才是白領(lǐng)這個(gè)群體消費(fèi)貸崛起的重要誘因。2014年、2015年的時(shí)候,很多白領(lǐng)從銀行以年化6%左右的利率拿到錢(qián)投入到年化15%的網(wǎng)貸中或正在走牛的A股中,這助長(zhǎng)了資金脫實(shí)向虛。但是沒(méi)有只漲不跌的投資品,股市轉(zhuǎn)熊之后很多白領(lǐng)因?yàn)楣善北成狭顺林氐呢?fù)債,樓市降溫之后高杠桿買(mǎi)房的人背負(fù)上沉重的本息壓力。
與白領(lǐng)群體不同,消費(fèi)貸在藍(lán)領(lǐng)和學(xué)生群體當(dāng)中走熱是典型的供給側(cè)驅(qū)動(dòng)。2014年之前幾乎沒(méi)有人愿意給他們貸款,2014年之后突然出現(xiàn)了各類(lèi)現(xiàn)金貸產(chǎn)品可供他們借款,這些群體的需求一下被激發(fā)出來(lái)了。藍(lán)領(lǐng)和學(xué)生群體對(duì)投資并沒(méi)有什么興趣,消費(fèi)才是他們貸款的最大驅(qū)動(dòng)力,最典型的消費(fèi)品便是3C產(chǎn)品。在欲望的誘惑下,藍(lán)領(lǐng)和學(xué)生群體很容突破負(fù)債能力極限,走上多頭借貸的道路,一旦資金鏈破裂借款人會(huì)背上沉重的債務(wù)。
消費(fèi)貸是普惠金融的一個(gè)分支,其在滿(mǎn)足大家金融需求同時(shí)也帶來(lái)了一些問(wèn)題,如何把控規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡點(diǎn)或許是我們之后要思考的問(wèn)題。
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