面對(duì)萬(wàn)億級(jí)消費(fèi)金融藍(lán)海，傳統(tǒng)銀行、電商巨頭紛紛出手，群雄逐鹿。然而硝煙背后，我們必須看到，消費(fèi)金融的場(chǎng)景和流量固然重要，但沒(méi)有雄厚的資金實(shí)力和較高的風(fēng)控水平是玩不轉(zhuǎn)的。在這場(chǎng)真槍實(shí)彈的風(fēng)險(xiǎn)之戰(zhàn)中，銀行憑借產(chǎn)品更豐富、資金成本低、業(yè)務(wù)模式更成熟等優(yōu)勢(shì)，也許會(huì)取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，獲得勝算。

消費(fèi)金融的需求正在爆炸性增長(zhǎng)

“借錢去消費(fèi)”——這往往被認(rèn)為是敗家子行為，而如今，“敢花明天的錢”，卻已經(jīng)悄然變成了一種時(shí)尚。一項(xiàng)針對(duì)都市青年的調(diào)查顯示，有57%的受訪者表示“敢花明天的錢”，48%的人稱自己“不會(huì)因?yàn)樨?fù)債消費(fèi)擔(dān)憂”。

你敢花我就敢借，在新興消費(fèi)觀念的引領(lǐng)下，傳統(tǒng)銀行、電商平臺(tái)乃至其他專業(yè)類消費(fèi)金融公司，都紛紛推出自己的消費(fèi)金融產(chǎn)品，試水消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)藍(lán)海。如以銀行為主導(dǎo)的住宅抵押貸款、教育貸款、購(gòu)車融資、信用卡消費(fèi)業(yè)務(wù)，專業(yè)消費(fèi)金融公司提供的校園貸、工薪貸、裝修貸等，電商平臺(tái)提供的“螞蟻花唄”、“京東白條”等。一時(shí)間，在國(guó)家政策的鼓勵(lì)下，各種機(jī)構(gòu)、各種產(chǎn)品、各種營(yíng)銷，充斥消費(fèi)金融市場(chǎng)，分切巨額利益蛋糕。

有關(guān)數(shù)據(jù)也顯示：2013年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億元。這組數(shù)字，生動(dòng)展現(xiàn)了消費(fèi)金融在中國(guó)的迅速擴(kuò)張。

據(jù)估算，在消費(fèi)金融發(fā)展非常成熟的美國(guó)，消費(fèi)貢獻(xiàn)了70%多的GDP，而中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)只占GDP的30%。這也說(shuō)明，消費(fèi)金融盡管在中國(guó)發(fā)展迅速，但仍然還是剛起步階段，未來(lái)將具有更廣闊的市場(chǎng)空間。

銀行發(fā)展消費(fèi)金融具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)

目前，在中國(guó)的消費(fèi)金融領(lǐng)域，實(shí)際已經(jīng)形成了三大派別，即銀行系消費(fèi)金融公司、電商系消費(fèi)金融公司和產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司。盡管電商系消費(fèi)金融公司依靠場(chǎng)景和流量，聽(tīng)起來(lái)如雷貫耳，但筆者認(rèn)為，消費(fèi)金融拼的不僅僅是場(chǎng)景和流量，更要靠資金實(shí)力和風(fēng)控水平。與電商系消費(fèi)金融公司和產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司比，銀行發(fā)展消費(fèi)金融具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

第一、銀行的資金成本更低。往外借錢首先得有錢借。在這方面，銀行憑借金融牌照，理所當(dāng)然底子更厚、底氣更足。它既可以運(yùn)用自有資金發(fā)放貸款，也可以通過(guò)發(fā)行金融債券，擴(kuò)大低成本資金來(lái)源。而產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司和電商系消費(fèi)金融公司，由于注冊(cè)資本低，融資成本高，政策壁壘大，資金來(lái)源注定是有限的，且成本要高出銀行不少。

特別是信用卡業(yè)務(wù)作為銀行消費(fèi)金融的主打產(chǎn)品之一，已經(jīng)經(jīng)過(guò)多年的積累，客戶基數(shù)大、營(yíng)業(yè)規(guī)模大，是電商系消費(fèi)金融公司和產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司無(wú)法比擬的。以招商銀行信用卡為例，伴隨持卡規(guī)模的不斷擴(kuò)大，截至6月末，以12881億元總交易額位居國(guó)內(nèi)銀行的首位，利息收入達(dá)到189.20億元，同比增長(zhǎng)21.63%；信用卡非利息業(yè)務(wù)收入67.75億元，同比增長(zhǎng)29.37%。而作為首個(gè)登陸資本市場(chǎng)的P2P平臺(tái)宜人貸，雖然也取得了不小的增速，但2016年僅促成貸款203億元。

第二、銀行的風(fēng)控水平更高。在征信體系尚不完善的情形下，如何控制風(fēng)險(xiǎn)，減少消費(fèi)信貸的不良比例，是所有消費(fèi)金融公司共同面臨的課題。盡管銀行消費(fèi)貸款經(jīng)常被詬病“門檻高”和“手續(xù)繁”，但不得不承認(rèn)，他們?cè)诎l(fā)放消費(fèi)貸款方面的風(fēng)險(xiǎn)控制更專業(yè)，因而也更可靠。比如，招行信用卡在風(fēng)險(xiǎn)控制上就有很多獨(dú)到之處，他們選擇運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。依托龐大的消費(fèi)數(shù)據(jù)，招行信用卡建立起一套智能的核心IT系統(tǒng)，并隨著數(shù)據(jù)維度的增加，不斷加入更多的數(shù)字模型。

以征信為例，給什么人發(fā)卡、是否發(fā)將由這個(gè)系統(tǒng)通過(guò)計(jì)算得出。此外還有風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)系統(tǒng)，可判斷客戶的異常交易。系統(tǒng)自動(dòng)將異常交易捕捉出來(lái)，監(jiān)測(cè)員會(huì)通過(guò)行為分析，進(jìn)一步?jīng)Q定是否需要向持卡人發(fā)出預(yù)警信息。而與此相比，產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司和電商系消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)控制還只是剛剛起步，風(fēng)控機(jī)制尚未正式建立起來(lái)。不斷跑路的“P2P”，以及臭名昭著的“裸貸“，也從側(cè)面見(jiàn)證了這些公司的風(fēng)控機(jī)制毫無(wú)章法。

第三、銀行的產(chǎn)品布局更豐富。在產(chǎn)品提供方面，雖說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們進(jìn)軍整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)，具有十分明顯的優(yōu)勢(shì)，不過(guò)目前他們還只是局限于基于電商平臺(tái)的消費(fèi)金融，大多聚集在商品分期付款的領(lǐng)域，雖然與自身業(yè)務(wù)構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)生態(tài)，但因業(yè)務(wù)單一，未免有些“小打小鬧”。而產(chǎn)業(yè)系的消費(fèi)金融公司，大多專注于一個(gè)方面的消費(fèi)信貸，發(fā)展具有很大的局限性。

銀行在產(chǎn)品提供方面，憑借多年線下信用卡數(shù)據(jù)積累，則可以將消費(fèi)金融延伸到各種應(yīng)用場(chǎng)景。如招商銀行信用卡，通過(guò)多維度的場(chǎng)景連接，形成了一種“有需求就有場(chǎng)景供給”的“如影隨形”的模式。他們聚焦年輕人關(guān)注的吃、喝、玩、樂(lè)需求，推出電影在線選座、美食限時(shí)搶購(gòu)、積分實(shí)時(shí)兌換、機(jī)票酒店一鍵預(yù)訂、生活繳費(fèi)一鍵完成等生活消費(fèi)服務(wù)；打造“旅游海購(gòu)”頻道，圍繞用戶出境前、中、后三個(gè)場(chǎng)景，提供一站式境外服務(wù)，構(gòu)建出比傳統(tǒng)線下更多的線上消費(fèi)場(chǎng)景，從而實(shí)現(xiàn)了用戶的高粘度及高變現(xiàn)。

不僅如此，他們還喊出了“更懂年輕人”的口號(hào)，先后與QQ、英雄聯(lián)盟、攜程、網(wǎng)易云音樂(lè)、摩拜單車等品牌合作推出聯(lián)名信用卡，連接社交、游戲、旅行、音樂(lè)等細(xì)分場(chǎng)景，為用戶提供體驗(yàn)更好的金融服務(wù)。這充分說(shuō)明，只要銀行重視線上市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，銀行消費(fèi)金融的應(yīng)用場(chǎng)景將具有很大的開(kāi)拓空間。

銀行應(yīng)大膽擁抱金融科技

應(yīng)該指出，數(shù)據(jù)、風(fēng)控、資金是銀行系消費(fèi)金融公司相較于電商系、產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司的突出優(yōu)勢(shì)，但場(chǎng)景、獲客能力還處于一個(gè)相對(duì)弱勢(shì)的地位。因此，銀行在布局消費(fèi)金融的過(guò)程中，應(yīng)該大力實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈布局，豐富線上消費(fèi)場(chǎng)景，增加客戶流入，最終帶動(dòng)消費(fèi)金融服務(wù)需求。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在今年3月15日也表示，銀行3.0時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，銀行業(yè)要利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動(dòng)線上線下優(yōu)勢(shì)，提升整個(gè)銀行業(yè)資源配置效率，以更先進(jìn)、更靈活、更高效地響應(yīng)客戶需求和社會(huì)需求。

在這方面，招行信用卡作為國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)、消費(fèi)金融領(lǐng)域的領(lǐng)跑者， 8月28日宣布旗下掌上生活A(yù)pp6.0版本正式上線，打造了e號(hào)貸、e招貸、e閃貸、e分期、現(xiàn)金分期、掌上取現(xiàn)等細(xì)分產(chǎn)品，形成了覆蓋裝修、結(jié)婚、出國(guó)、求學(xué)、購(gòu)車等人生重要場(chǎng)景的完整消費(fèi)鏈。值得一提的是，依托FinTech金融科技，掌上生活A(yù)pp打造了可實(shí)時(shí)推薦符合用戶個(gè)性消費(fèi)金融需求的智能消費(fèi)金融引擎——e智貸，不僅可以秒級(jí)判斷用戶的消費(fèi)金融額度，還可主動(dòng)捕捉用戶價(jià)值信息和潛在消費(fèi)金融需求。

可以預(yù)期，隨著未來(lái)市場(chǎng)的不斷拓展，銀行借助金融科技，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)將越來(lái)越明顯，前景也會(huì)越來(lái)越廣闊。

• “拉人頭”騙貸起糾紛 北銀消費(fèi)金融再次被罰900萬(wàn)
• 馬上消費(fèi)金融借款未到賬就計(jì)息？官方稱用戶激增所致
• 消費(fèi)金融公司本質(zhì)上和小額貸款公司有什么區(qū)別？
• 消費(fèi)金融公司是怎么賺錢的？
• 匯豐銀行國(guó)內(nèi)首發(fā)信用卡將發(fā)力消費(fèi)金融領(lǐng)域
• 決戰(zhàn)消費(fèi)金融：銀行借信用卡發(fā)力 招式百出
• 小額分散+科技風(fēng)控 PPmoney領(lǐng)航消費(fèi)金融藍(lán)海
• 盛京銀行消費(fèi)金融公司獲批復(fù)開(kāi)業(yè)
• 我國(guó)消費(fèi)金融公司擴(kuò)容至15家
• 渣打銀行出售香港和深圳消費(fèi)金融業(yè)務(wù)