在36%綜合利率的“紅線”下，現(xiàn)金貸平臺(tái)由于難以負(fù)擔(dān)高獲客成本，陸續(xù)從各家貸款超市下架，此前僅提供流量入口就可以“坐地收錢”的流量平臺(tái)，可能面臨著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
 
《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，提供撮合借款服務(wù)的平臺(tái)“51公積金管家”被指出其近日下架了部分現(xiàn)金借款。不過，51公積金管家方面回應(yīng)表示，“我們目前仍在進(jìn)行貸款撮合業(yè)務(wù)，篩選的都是有資質(zhì)的放貸平臺(tái)。”
 
公開信息顯示，51公積金管家目前提供三家銀行信用卡，不足十家現(xiàn)金貸平臺(tái)的貸款服務(wù)。
 
現(xiàn)金貸平臺(tái)人士表示：“現(xiàn)金貸的獲客引流成本占據(jù)了現(xiàn)金貸平臺(tái)的大部分成本，目前的利率要求下，平臺(tái)一方面無力承擔(dān)這個(gè)成本，另一方面平臺(tái)短期也都不再做增量，基本上大家都從貸款超市撤出了。”
 
業(yè)務(wù)縮減
 
目前業(yè)內(nèi)對(duì)“貸款超市”并沒有明確概念，但是業(yè)內(nèi)共識(shí)認(rèn)為，“為持牌金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司以及非持牌的現(xiàn)金貸平臺(tái)提供流量入口，撮合貸款服務(wù)為主營業(yè)務(wù)”。
 
貸款超市類平臺(tái)隨著現(xiàn)金貸行業(yè)的崛起，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，且一度成為現(xiàn)金貸平臺(tái)獲客提增量的主要推廣方式，有流量入口的機(jī)構(gòu)都會(huì)涉足該項(xiàng)業(yè)務(wù)。
 
公開信息顯示，2014年6月上線的51公積金管家，是一款公積金財(cái)富管理軟件，提供公積金實(shí)時(shí)查詢和授信服務(wù)。據(jù)記者了解，在授信服務(wù)業(yè)務(wù)中，51公積金管家和多家流量機(jī)構(gòu)合作，推出撮合貸款的業(yè)務(wù)。
 
此前，與51信用卡合作推出“51有錢花”，為用戶提供借款推薦服務(wù)等，目前已經(jīng)下線，51公積金管家方面表示：“51有錢花是我們與51信用卡合作的一款公積金貸款產(chǎn)品，在2017年3月份上線，9月底下線的，因?yàn)楹献鞣劫Y金不足。”
 
目前51公積金管家也提供借款推薦業(yè)務(wù)，推薦機(jī)構(gòu)類型包括銀行信用卡、持牌消費(fèi)金融公司以及現(xiàn)金貸平臺(tái)。
 
51公積金管家方面表示：“我們本質(zhì)上是工具類平臺(tái)，定位并不是貸款超市，是用于方便用戶查詢公積金、了解公積金相關(guān)政策，為有貸款需求的用戶提供服務(wù)。我們根據(jù)公積金用戶的繳存明細(xì)分層，為不同用戶提供不同額度的產(chǎn)品，以服務(wù)為主，一兩萬的我們會(huì)接三四家，四五萬的接三四家，十幾萬的接三四家平臺(tái)，都是跟合作機(jī)構(gòu)深入合作，以API的形式合作的。”
 
此前的公開報(bào)道顯示，在蘋果和安卓的APP商店里，搜索關(guān)鍵詞“現(xiàn)金貸”“貸款”，有數(shù)千款同類APP出現(xiàn)。
 
多家機(jī)構(gòu)涉足貸款超市業(yè)務(wù)，與該項(xiàng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)盈利性相關(guān)，現(xiàn)金貸從業(yè)者表示：“流量平臺(tái)只需要支付平臺(tái)的固定運(yùn)營成本和技術(shù)成本外，幾乎不需要有別的成本支出，該行業(yè)一直存在，但是現(xiàn)金貸平臺(tái)的崛起，帶動(dòng)了行業(yè)的發(fā)展。”
 
但隨著近期現(xiàn)金貸遭受強(qiáng)監(jiān)管，貸款超市的業(yè)務(wù)也出現(xiàn)收縮。某現(xiàn)金貸平臺(tái)人士對(duì)記者表示：“以前以微信群、微信公眾號(hào)、QQ群等作為流量入口的‘擼口子’推薦的現(xiàn)金貸借款近期都不太活躍，他們對(duì)接過來的貸款平臺(tái)一部分是各個(gè)地方的線下的民間借貸機(jī)構(gòu)，以前知名的那些現(xiàn)金貸平臺(tái)都已經(jīng)不見了。”
 
現(xiàn)金貸平臺(tái)從業(yè)者表示：“包括自己所在的平臺(tái)在內(nèi)的多家現(xiàn)金貸平臺(tái)，確實(shí)已經(jīng)從導(dǎo)流平臺(tái)下架了，目前貸款業(yè)務(wù)沒有停止，但是通過率變低了，此前維持在80%左右的審批通過率，現(xiàn)在已經(jīng)降到10%左右了，通過率變低的原因是，利率下降到36%以內(nèi)，風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)變高了，但是在這樣的業(yè)務(wù)量和這樣的利率標(biāo)準(zhǔn)下，平臺(tái)無法負(fù)擔(dān)現(xiàn)金貸的引流成本，所以從導(dǎo)流平臺(tái)下架。”
 
據(jù)悉，現(xiàn)金貸的導(dǎo)流成本占據(jù)現(xiàn)金貸的運(yùn)營成本的大部分，一家現(xiàn)金貸平臺(tái)普遍對(duì)接幾家導(dǎo)流平臺(tái)，平均下來，一個(gè)借款人的獲客成本超過100元。
 
前文所述從業(yè)者表示，以目前的36%利率要求來計(jì)算，以借款額度3000元為例，借款周期為14天，利息收入不到30元，引流成本接近100元左右，在這樣的情況下，平臺(tái)是難以負(fù)擔(dān)這個(gè)引流成本的。
 
現(xiàn)有模式臨考
 
如果說此前的流量業(yè)務(wù)沒有門檻，只要有流量就可以在現(xiàn)金貸市場分一杯羹，那未來流量平臺(tái)們?nèi)绻肜^續(xù)挖掘流量生意，將可能面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
 
前文所述現(xiàn)金貸從業(yè)者表示：“目前的現(xiàn)金貸平臺(tái)都在做內(nèi)部調(diào)整，現(xiàn)階段不太會(huì)做增量推廣，普遍是以老用戶運(yùn)營為主，希望可以以老帶新的來發(fā)展客戶。未來平臺(tái)在篩選掉一部分不適合的用戶后，會(huì)拓展在低利率下的優(yōu)質(zhì)獲客資源，推廣渠道可能也有改變，但都在摸索中。”
 
但同時(shí)對(duì)方表示：“小的平臺(tái)利率控制在36%以內(nèi)較困難，有一定存量用戶的現(xiàn)金貸平臺(tái)才有生存之地。”
 
存量用戶少，規(guī)模小的現(xiàn)金貸平臺(tái)曾經(jīng)是流量平臺(tái)最大的使用者，在失去這一部分用戶的同時(shí)，流量平臺(tái)是否還有生存空間？
 
盈燦咨詢高級(jí)研究員張葉霞認(rèn)為，未來做現(xiàn)金貸導(dǎo)流業(yè)務(wù)，首先需要核查導(dǎo)流對(duì)象的放貸資質(zhì)及產(chǎn)品的合規(guī)性，比如借款利率是否超36%紅線，為合規(guī)現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行的導(dǎo)流業(yè)務(wù)問題不大。如果需要轉(zhuǎn)型，可以考慮導(dǎo)向其他類貸款產(chǎn)品，比如有場景的消費(fèi)分期等。
 
多位業(yè)內(nèi)人士都有同樣的觀點(diǎn)。國家互金專委會(huì)方面對(duì)記者表示：“監(jiān)管政策還沒有出臺(tái)前，我們就監(jiān)測到部分貸款超市類平臺(tái)主動(dòng)關(guān)閉了對(duì)現(xiàn)金貸的導(dǎo)流。而監(jiān)管政策的出臺(tái)，可以說是間接明確了貸款超市類的業(yè)務(wù)范圍，哪些現(xiàn)金貸平臺(tái)可以導(dǎo)流、哪些平臺(tái)不能導(dǎo)流。監(jiān)管的出臺(tái)，對(duì)于貸款超市，短期來說可能是損失了部分業(yè)務(wù)，長期則是合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營的必經(jīng)過程。”
 
同時(shí)，國家互金專委會(huì)方面認(rèn)為，部分流量平臺(tái)和現(xiàn)金貸平臺(tái)停止合作，主要還是在等待現(xiàn)金貸平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)范。它一方面防范了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也防范了導(dǎo)流的風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象是現(xiàn)金貸由亂到治過程中的正?，F(xiàn)象。未來，隨著現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)范，相信導(dǎo)流業(yè)務(wù)也會(huì)日益完善。
 
此外，張葉霞認(rèn)為，貸款超市的導(dǎo)流對(duì)象，除了現(xiàn)金貸以外還可能有許多其他業(yè)務(wù)類型產(chǎn)品。其中為持牌現(xiàn)金貸平臺(tái)導(dǎo)流的貸款超市未來發(fā)展相對(duì)明朗，但需要對(duì)導(dǎo)流對(duì)象的產(chǎn)品合規(guī)性加以判斷，過濾掉需整改的產(chǎn)品。
 
對(duì)于導(dǎo)流的是被肅清的現(xiàn)金貸平臺(tái)，如果導(dǎo)流對(duì)象轉(zhuǎn)型或合規(guī)調(diào)整不成功，貸款超市可能會(huì)下架導(dǎo)流對(duì)象的貸款產(chǎn)品，貸款超市的業(yè)務(wù)規(guī)模可能會(huì)面臨急劇的下跌，生存壓力增大，未來發(fā)展空間也較為狹窄，這或許會(huì)倒逼貸款超市轉(zhuǎn)型。
 
51公積金方面表示，2018年將會(huì)大面積鋪設(shè)大額消費(fèi)場景分期的業(yè)務(wù)，根據(jù)用戶公積金情況，用技術(shù)對(duì)用戶進(jìn)行畫像，推算出用戶的消費(fèi)軌跡和消費(fèi)能力。為用戶發(fā)虛擬信用卡，在平臺(tái)上切入大額消費(fèi)場景分期。公積金用戶在平臺(tái)上可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)，包括一些大家電的消費(fèi)等。

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