這兩年風(fēng)生水起的消費(fèi)金融忽遇監(jiān)管“冷水”，銀監(jiān)會(huì)日前表示嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫；北上廣深等地紛紛加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入樓市的檢查力度。專(zhuān)家表示，這迫使不少機(jī)構(gòu)尋找合規(guī)發(fā)展正途，消費(fèi)金融創(chuàng)新將更趨向于小額化、分散化，真正朝著普惠金融方向發(fā)展。
 

今年以來(lái)，我國(guó)居民短期消費(fèi)性貸款呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，1月至8月新增居民短期貸款1.28萬(wàn)億元，較去年同期多增8231億元，遠(yuǎn)超去年全年的8305億元。

這也體現(xiàn)在多家上市銀行和消費(fèi)金融公司的中報(bào)中，多家銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額突破2000億元，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)收成倍增長(zhǎng)。

數(shù)據(jù)顯示，上半年，建設(shè)銀行消費(fèi)貸余額較上年末增長(zhǎng)830.37億元，增幅達(dá)110.66%；平安銀行新發(fā)放消費(fèi)金融貸款1294億元，同比增長(zhǎng)255.49%；中銀消費(fèi)金融凈利潤(rùn)超過(guò)6億元，同比增加近2倍；招聯(lián)消費(fèi)金融凈利潤(rùn)5.41億元，同比增長(zhǎng)982%；馬上消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.34億元。

“如果按年均20%的增速測(cè)算，預(yù)計(jì)到2020年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)模將達(dá)12萬(wàn)億元。”中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)魏建國(guó)在2017中國(guó)消費(fèi)金融年會(huì)上表示，在肯定現(xiàn)有成績(jī)的同時(shí)，也要看到所面臨的不足，還有不少機(jī)構(gòu)對(duì)未來(lái)消費(fèi)金融走勢(shì)“看不準(zhǔn)”，自身創(chuàng)新與合規(guī)理念“跟不上”，對(duì)于部分消費(fèi)金融亂象常常遭遇“管不住”的困境。

“聽(tīng)說(shuō)監(jiān)管正在篩查消費(fèi)貸用于購(gòu)房的情況，違規(guī)挪用可能還會(huì)提前收回。”北京購(gòu)房人小譚有些擔(dān)心。他告訴記者，3月份，政策調(diào)整導(dǎo)致首付款比例提升后，他為籌措首付款從一家城商行以消費(fèi)購(gòu)物的名義貸了20萬(wàn)元。“當(dāng)時(shí)除了一些增信證明，銀行并未要求我提供什么購(gòu)物憑證，而且一周左右就放款了。”

中國(guó)交易銀行50人論壇主席張燕玲表示，消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)模式存在諸多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，一些資金違規(guī)流入樓市和股市等領(lǐng)域，部分客戶(hù)不是真要消費(fèi)而是套現(xiàn)，這和一些機(jī)構(gòu)外包獲客、核查不嚴(yán)有關(guān)系。

專(zhuān)家表示，信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)已成為消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要問(wèn)題，越來(lái)越多想健康發(fā)展的機(jī)構(gòu)意識(shí)到，應(yīng)基于消費(fèi)金融小額、分散的特點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而非一味追求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)規(guī)模和客戶(hù)激增。

“網(wǎng)貸行業(yè)曾經(jīng)歷了一段時(shí)期的野蠻生長(zhǎng)，很多平臺(tái)在瘋長(zhǎng)，筆均貸款動(dòng)輒幾十萬(wàn)元、上百萬(wàn)元。但我們遵循消費(fèi)金融小額、分散的特點(diǎn)，筆均借款金額保持在3萬(wàn)元至6萬(wàn)元，有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。”面對(duì)今年用戶(hù)突破千萬(wàn)的成績(jī)，愛(ài)錢(qián)進(jìn)CEO楊帆告訴記者，“隨著網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)強(qiáng)監(jiān)管，大量平臺(tái)被洗牌，我們?nèi)匀槐３种€(wěn)健的增速。對(duì)于金融消費(fèi)行業(yè)來(lái)說(shuō)，監(jiān)管紅利正在逐漸轉(zhuǎn)化為合規(guī)紅利。”

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生表示，消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵，并不是要宣傳超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)，而是要做真正的普惠金融，把金融資源向弱勢(shì)群體傾斜。作為監(jiān)管部門(mén)對(duì)市場(chǎng)也要有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，特別是對(duì)于一些打著“創(chuàng)新”旗號(hào)的亂象要加強(qiáng)監(jiān)管。

華融消費(fèi)金融公司副總經(jīng)理張駿表示，傳統(tǒng)金融的風(fēng)控理念和方法已然不能適應(yīng)當(dāng)前線上消費(fèi)金融的發(fā)展，大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型的支撐、消費(fèi)和場(chǎng)景的結(jié)合理應(yīng)是消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的重要抓手。

業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，“部分客戶(hù)對(duì)金融理解不深、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，容易出現(xiàn)借新還舊、拆東墻補(bǔ)西墻的現(xiàn)象。龐大的共債群體不僅對(duì)行業(yè)健康發(fā)展產(chǎn)生較大影響，還容易滋生社會(huì)問(wèn)題。”要逐步完善社會(huì)征信體系，尤其實(shí)現(xiàn)信息共享，防止出現(xiàn)孤島割裂現(xiàn)象。同時(shí)，重視消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，用通俗易懂的語(yǔ)言讓消費(fèi)者了解收益和風(fēng)險(xiǎn)。

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