入樓市之路被堵后 消費(fèi)金融如何找回合規(guī)正途?
這兩年風(fēng)生水起的消費(fèi)金融忽遇監(jiān)管“冷水”,銀監(jiān)會(huì)日前表示嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金,防范房地產(chǎn)泡沫;北上廣深等地紛紛加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入樓市的檢查力度。專(zhuān)家表示,這迫使不少機(jī)構(gòu)尋找合規(guī)發(fā)展正途,消費(fèi)金融創(chuàng)新將更趨向于小額化、分散化,真正朝著普惠金融方向發(fā)展。
今年以來(lái),我國(guó)居民短期消費(fèi)性貸款呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù)顯示,1月至8月新增居民短期貸款1.28萬(wàn)億元,較去年同期多增8231億元,遠(yuǎn)超去年全年的8305億元。
這也體現(xiàn)在多家上市銀行和消費(fèi)金融公司的中報(bào)中,多家銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額突破2000億元,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)收成倍增長(zhǎng)。
數(shù)據(jù)顯示,上半年,建設(shè)銀行消費(fèi)貸余額較上年末增長(zhǎng)830.37億元,增幅達(dá)110.66%;平安銀行新發(fā)放消費(fèi)金融貸款1294億元,同比增長(zhǎng)255.49%;中銀消費(fèi)金融凈利潤(rùn)超過(guò)6億元,同比增加近2倍;招聯(lián)消費(fèi)金融凈利潤(rùn)5.41億元,同比增長(zhǎng)982%;馬上消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.34億元。
“如果按年均20%的增速測(cè)算,預(yù)計(jì)到2020年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)模將達(dá)12萬(wàn)億元。”中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)魏建國(guó)在2017中國(guó)消費(fèi)金融年會(huì)上表示,在肯定現(xiàn)有成績(jī)的同時(shí),也要看到所面臨的不足,還有不少機(jī)構(gòu)對(duì)未來(lái)消費(fèi)金融走勢(shì)“看不準(zhǔn)”,自身創(chuàng)新與合規(guī)理念“跟不上”,對(duì)于部分消費(fèi)金融亂象常常遭遇“管不住”的困境。
“聽(tīng)說(shuō)監(jiān)管正在篩查消費(fèi)貸用于購(gòu)房的情況,違規(guī)挪用可能還會(huì)提前收回。”北京購(gòu)房人小譚有些擔(dān)心。他告訴記者,3月份,政策調(diào)整導(dǎo)致首付款比例提升后,他為籌措首付款從一家城商行以消費(fèi)購(gòu)物的名義貸了20萬(wàn)元。“當(dāng)時(shí)除了一些增信證明,銀行并未要求我提供什么購(gòu)物憑證,而且一周左右就放款了。”
中國(guó)交易銀行50人論壇主席張燕玲表示,消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)模式存在諸多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),一些資金違規(guī)流入樓市和股市等領(lǐng)域,部分客戶(hù)不是真要消費(fèi)而是套現(xiàn),這和一些機(jī)構(gòu)外包獲客、核查不嚴(yán)有關(guān)系。
專(zhuān)家表示,信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)已成為消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要問(wèn)題,越來(lái)越多想健康發(fā)展的機(jī)構(gòu)意識(shí)到,應(yīng)基于消費(fèi)金融小額、分散的特點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù),而非一味追求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)規(guī)模和客戶(hù)激增。
“網(wǎng)貸行業(yè)曾經(jīng)歷了一段時(shí)期的野蠻生長(zhǎng),很多平臺(tái)在瘋長(zhǎng),筆均貸款動(dòng)輒幾十萬(wàn)元、上百萬(wàn)元。但我們遵循消費(fèi)金融小額、分散的特點(diǎn),筆均借款金額保持在3萬(wàn)元至6萬(wàn)元,有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。”面對(duì)今年用戶(hù)突破千萬(wàn)的成績(jī),愛(ài)錢(qián)進(jìn)CEO楊帆告訴記者,“隨著網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)強(qiáng)監(jiān)管,大量平臺(tái)被洗牌,我們?nèi)匀槐3种€(wěn)健的增速。對(duì)于金融消費(fèi)行業(yè)來(lái)說(shuō),監(jiān)管紅利正在逐漸轉(zhuǎn)化為合規(guī)紅利。”
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生表示,消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵,并不是要宣傳超前消費(fèi)、攀比消費(fèi),而是要做真正的普惠金融,把金融資源向弱勢(shì)群體傾斜。作為監(jiān)管部門(mén)對(duì)市場(chǎng)也要有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí),特別是對(duì)于一些打著“創(chuàng)新”旗號(hào)的亂象要加強(qiáng)監(jiān)管。
華融消費(fèi)金融公司副總經(jīng)理張駿表示,傳統(tǒng)金融的風(fēng)控理念和方法已然不能適應(yīng)當(dāng)前線上消費(fèi)金融的發(fā)展,大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型的支撐、消費(fèi)和場(chǎng)景的結(jié)合理應(yīng)是消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的重要抓手。
業(yè)內(nèi)人士說(shuō),“部分客戶(hù)對(duì)金融理解不深、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),容易出現(xiàn)借新還舊、拆東墻補(bǔ)西墻的現(xiàn)象。龐大的共債群體不僅對(duì)行業(yè)健康發(fā)展產(chǎn)生較大影響,還容易滋生社會(huì)問(wèn)題。”要逐步完善社會(huì)征信體系,尤其實(shí)現(xiàn)信息共享,防止出現(xiàn)孤島割裂現(xiàn)象。同時(shí),重視消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù),用通俗易懂的語(yǔ)言讓消費(fèi)者了解收益和風(fēng)險(xiǎn)。
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